здравствуйте я очень поздно нашел ваш сайт у меня тяжелейшая ситуация я набрал кредитов и когда не мог платить брал снова и снова в итоге у меня куча кредитов и долгов платить не чем что делать не знаю какая то без выходность ни спать ни есть постоянные звонки из банков уже и трубку не беру как жить дальше не что мне делать Ответ от сайта сайт Здравствуйте, Михаил. Первым делом, не стоит отчаиваться! Осознайте, что все кредитные и долговые обязательства это всего лишь денежные обязательства. Второй момент, вы не должны позволять банку забирать самое ценное что у вас есть - здоровье и жизнь . Если вы будете тратить нервы, не высыпаться, впадать в депрессию, вам будет гораздо труднее, нежели, если вы подойдете к решению данной проблемы с ясным и выспавшимся разумом и здоровым телом. Здоровье и спокойствие, увы, не купить, а за то, что вы его безвозвратно можете потерять, вам банк ничего и никогда не компенсирует. Поразмыслите, кто и что самое главное в вашей жизни и не забывайте о них и или об этом. Не комплексуйте из-за долгов и кредитов, система кредитования изначально устроена несправедливо, тем более в России, потому ничего удивительного в том, что такие ситуации были, есть и будут, нет. Ни вы первый, ни вы крайний! Опыт выхода из таких ситуаций есть, он реален и не выдуман, так что самое важное - все разложить по полочкам и начинать постепенно решать большую проблему. Путь в миллионов шагов начинается с первого шага. Самое плохое и глупое - опустить руки и сдаться. Для начала необходимо разделить кредиты и долги. Кредиты - это то, что выдали вам банки и всякие ООО-шки и прочая шелуха с микрозаймами, а долги, это то, что вам заняли родственники, знакомые, друзья и то, что БЕСПРОЦЕНТНО. Далее вы подбиваете свой доход. Не видя цифр по кредитам и долгам, сложно посоветовать конкретную стратегию, но общая такова: прекращайте платить все кредиты по банкам и микрозаймам во внесудебном порядке. Ненужно платить по чуть-чуть, этим вы ничего не измените, а те деньги, которые вы закидываете по чуть-чуть, возможно сейчас нужнее вам на текущие расходы и или вашей семье. Кроме того, даже если удастся что-то поднакопить, начинайте гасить долги, которые вам заняли родственники, друзья и срок обещания возврата по которым вышел. Не стоит терять тех, кто вам дорог и помогает. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || ).. Друзьям, родственникам тянем с отдачей, соответственно теряем их уважение, доверие, а сами с доходов гасим самый большой по ежемесячному платежу кредит, дабы не набегали проценты и сумма не увеличивалась. Минусы таковы, что если у вас нет имущества, то по суду вам грозит только лишь уплата до 50% от всех ваших законных доходов. Вы не потеряете доверие и уважение, а также возможность обратиться за помощью снова. Банк в который вы будете платить самый большой кредит, не факт, что предоставит вам второй кредит, в случае необходимости, да и это очередная кабала, а вот люди могут вам занять средства БЕСПРОЦЕНТНО, что куда полезнее и ценнее. Насчет банков и звонков. Первое - они не имеют никакой юридической силы. Вы ничего не обязаны подтверждать, обсуждать, говорить, обещать, объяснять . Вы имеете полное право на то, что бы ваша ситуация была рассмотрена в ЗАКОННОМ судебном порядке . Суд - это нормальный, цивилизованный инструмент решения проблем в "европах" и "америках". Ничего страшного с слове "суд" нет. По телефону вы можете смело сказать, что не будете платить во внесудебном порядке. Поскольку суд не выгоден ни банку, ни коллекторам , ни ООО "выдаем деньги под 1000% в год", на вас начнут давить либо культурно и хитро , либо банально и тупо . Скорее всего, в зависимости от звонящих , будет и то и другое. Главное поймите одно - вы хотите справедливого суда, на что имеете право. Суда хотят только те, кто уверен, что прав, кто не скрывается от Закона, кто добропорядочный и честный гражданин. Вам будут говорить, что если заплатите хоть чуть-чуть, то вы не испортите кредитную историю, это вранье, и такие решения принимают ни звонящие с колл-центра. Вы никогда не сможете проследить испортят вам ее или нет, да и думается, в ситуациях, когда человек страдает от кредитов, он вряд ли добровольно пойдет его снова брать. Кредитная история испорчена это примите за аксиому. Второй момент - будут звонить контактным лицам , которых вы указали в анкете (заявке) на получение кредита. Если это ваши родственники, на них (по телефону) могут надавить , представив вашу ситуацию как "критическую" , чтобы они пошли и заплатили что-то за вас. Учитывайте эти моменты. По всем телефонам, которые вы предоставляли банку, будут звонки, и на рабочий, и на домашний. Чем еще вас будут пытаться запугать? Как только вы скажете, что будете платить по суду, вам скажут, что вы заплатите гораздо больше, ведь на вас "повесят" все судебные издержки . Это просто смех. Юристы у банка на зарплате, за их время вы платить не будете, а госпошлина не такая уж и огромная, как ее любят рисовать работники банков и коллекторских агентств . Вас будут пытаться напугать уголовными статьями и пророчить судимость - это все вранье. на вас не распространяется, поскольку еще нет даже решения суда. также к вам не применима, если вы заплатили хоть по 100 рублей за кредит, а в суде вы сможете подтвердить то, что вы занимали для того чтобы гасить кредиты, то есть вы пытались решить проблему. Статья 159 УК РФ для тех кто ЗАВЕДОМО планировал взять деньги, не платить и скрыться. Еще могут рассказывать о 165 статье УК РФ Причинение ущерба путем обмана и т.п., увы к вам она не подходит также, поскольку вы не подделывали документы. Если хотите прочтите все по ссылкам, но сразу скажу вам, не тратьте свои нервы и здоровье на размышления об уголовной ответственности. В вашем случае ЭТО ВСЕ НЕПРИМЕНИМО! Обязательно скажут, что вам запретят выезд за границу , ну думаю вы не расстроитесь от этого, да и все это может инициировать только судебный пристав-исполнитель после вступившего в законную силу решения суда. Чтобы охладить пыл и давление в устах звонящих из банка, поймите, что они обязаны соблюдать часть 3 статьи 18 Закона "О персональных данных" . До момента обсуждения задолженности, звонящий как минимум ОБЯЗАН сказать свое ФИО полностью, откуда звонит, юридический адрес (индекс, город, улица, номер дома фирмы), должность, свой контактный номер, по которому можно с ним связаться и проверить, что он это он. Круг лиц и основание для обработки ваших данных (кредитный договор) и самое веселое это ваши права, которые он ОБЯЗАН вам озвучит из Закона "О персональных данных" . Помните, что вы не обязаны никому ничего говорить, и даже подтверждать, что вы это вы, пока не убедитесь в том, что лицо, звонящее вам идентифицировано, а по телефону этого сделать невозможно. По сути дела, когда вы разговариваете по телефону с работником банка или коллектором, вы сами посчитали, что он это он. Юридически - это все еще неустановленное лицо. Право на молчание и не свидетельствования против себя закреплено в статье 51 Конституции России , действует везде и сразу на территории России. Не хочу отвечать на вопрос, и не отвечаю. Такое право вам дарит Конституция РФ, а граждане в большинстве своем не знают этого. Не нравится вопрос, не хотите отвечать, статья 51 Конституции РФ и точка. У работника банка или коллектора вопросы по статье и ее тексту? Пусть обращаются к своим юристам, вы не желаете ничего объяснять и зачитывать, консультации не проводите. Самый "страшный" момент для многих заемщиков с проблемной задолженностью - это выездная группа , которая по словам банка или коллекторов "оценит платежеспособность" заемщика до суда и проведет ЛИЧНУЮ беседу. Смешно и только! Первое - двери никому не открываем, сразу звоним или имитируем звонок в полицию, если ребята такие уверенные и крутые, им не проблематично будет дождаться полиции. В 99,99% случаев они будут улепетывать по лестнице, и больше к вам вряд ли приедут. А если вдруг останутся, то когда приедет полиции, можно выйти и даже вести видеозапись, если хотите. Не что так не смущает "крутых" как публичность и огласка. Второй момент - не бойтесь никакой выездной группы на работу или еще куда, сразу звоним в полицию, если есть КПП на входе, то они по идее не должны пропускать работников банков, поскольку у них нет особого статуса. Глупые фантазии от коллекторов и работников банка можно перечислять долго, но все это закончится так или иначе судом, то есть законным способом. Любая незаконная волна пресекается сразу же звонком в полицию. В жилище никто не имеет право проникать без нашего ведома, только в ЭКСТРЕННЫХ случаях, и то это пожарные, мчс, полиция, и то, потом они ОБЯЗАНЫ отчитаться почему вломились. Сама по себе вероятность приезда выездной группы 0,01% от всех случаев проблемных заемщиков, если не меньше. Чем полезным вы можете заняться, пока вам названивают и смешат всякими глупостями и сказками. Первое - нормализуйте свой сон, займитесь здоровьем. Ясность ума еще никому не вредила, тем более в такой ситуации. Как только, и если, вы перестанете платить по кредитам, у вас, скорее всего, начнут появляться "свободные" средства, которые раньше шли на гашение платежей или их частей. Грамотно распорядитесь ими, возможно стоит отдать самый давний или проблемный долг, который вы взяли, либо купить что-то, что реально необходимо для жизни. Решайте пока текущие и важные задачи. До суда у вас есть как минимум полгода-год . Чем меньше задолженность, тем больше вероятность, что тянуть до суда будут гораздо дольше, поскольку такие суммы нецелесообразны на данном этапе к судебному взысканию . Будут вопросы, пишите, данный ответ общий и обзорный.
Взяв кредит в банке, заемщик рассчитывает, что будет выплачивать долг с определенных доходов. Но порой ситуация складывается иначе, чем мы рассчитываем. Если вы остались без работы, или тяжело заболели, или лишились имущества, худший вариант — прятаться и скрываться от банка. Как правильно действовать, если нечем расплачиваться за кредит, рассказывают юристы.
1. Сообщите в банк о том, что вы не можете платить кредит
2. Попросите пересмотра условий
3. Не бойтесь суда
Конечно, судебное решение будет вынесено в пользу банка. Но существует такое понятие, как соразмерность штрафа и основного долга. Ст. 333 ГК РФ устанавливает, что неустойка, штрафные санкции должны базироваться в определенных рамках. А именно: неустойка должна быть соразмерна объему убытков кредитора, не должна необоснованно и заоблачно их превышать.
Если штрафов слишком много, суд может уменьшить размер штрафов до размера основного долга и процентов за пользование кредитом. Нормативно это никак не регулируется и остается на усмотрение суда.
На практике заемщики сейчас в судебном порядке все чаще добиваются решений о снижении или отмене «драконовских» банковских штрафов.
Что надо знать
Можно ли не платить кредит, если Центробанк отозвал у вашего банка лицензию?Заемщик считает, раз нет банка - значит нет кредита. И перестает платить. Это недопустимо.
Для справки:Банк-санатор, или промежуточный банк — банк, который уполномочен держать активы и обязательства другого, чаще всего неплатежеспособного банка.
- Если заемщик пропускает несколько платежей подряд, то портит себе кредитную историю. Необязательному заемщику в дальнейшем будет сложно взять кредит.
- Также заемщик рискует потерять залог, например, недвижимость или авто.
- Если выплат нет долгое время, на необязательного заемщика банк-санатор подаст иск в суд.
Важно. Если у вашего банка отозвана лицензия, не ждите, что вам сообщат необходимую информацию. Иначе можете дождаться повестки в суд, как злостный неплательщик. Самостоятельно узнайте, что делать, куда переводить выплаты по кредиту. Например, на сайте Агентства страхования вкладов. Также вы можете позвонить на Горячую линию АСВ.
Кредит – это легкая возможность получить быстро необходимую сумму денег, но далеко не все заемщики понимают суть подобных финансовых обременений. Согласно статистике, в России около 30 процентов всех совершеннолетних граждан имеют кредиты, которые они стремятся погасить. Это может быть кредит на автомобиль, ипотека, заем денег на открытие бизнеса или мелкие расходы. Факт в том, что практически треть взрослого населения страны имеет на себе кредитные обязательства, которые они не всегда могут выполнить.
Оглавление:
Когда деньги берутся в кредит в банке, заемщик понимает, зачем они ему нужны в данный момент, и куда он их планирует потратить. Банк, в свою очередь, по предоставленным документам старается понять, насколько человек платежеспособен, и не возникнет ли у него проблем с погашением кредита.
Поскольку заем под высокие проценты выгоден банку, зачастую платежеспособность клиента проверяется «спустя рукава», и это одна из наиболее распространенных причин, почему заемщик перестает выплачивать по кредиту. Если банкиры неверно оценили финансовое положение клиента, это не их проблема, поскольку погашать долг заемщику придется в любом случае, если он поставил подпись под кредитным договором.
Однако имеется и другой фактор, из-за которого заемщик перестает платить банку, – это ухудшение материального положения. Застраховать себя от увольнения не может ни один человек. Если заемщик потерял работу и быстро не нашел новый источник заработка, он рискует просрочить платеж, из-за чего на него будут наложены штрафные санкции в виде пени. Не выплачивая кредит несколько месяцев, заемщик может загнать себя в «долговую яму», из которой после будет сложно выбраться.
Если больше нет возможности платить по кредиту, необходимо срочно предпринять меры, чтобы свести к минимуму возможные последствия от отсутствия выплат – пени, судебные разбирательства, привлечение коллекторов , потеря имущества.
Имеется мнение, что если не платить по кредиту в течение долгого времени, банк легко передаст дело в суд, в рамках которого можно будет снизить штрафные санкции. Заемщик действительно может уменьшить пени за просрочку платежа, но лучше не доводить процесс до суда. Дело в том, что сначала банк передаст обязанность по «выбиванию» из заемщика кредита коллекторам, которые начнут психологически оказывать давление на должника. Если это не сработает, дело дойдет до суда, а далее заемщик может лишиться имущества.
Существует 3 основных способа, которые позволяют урегулировать ситуацию, если пропала возможность платить по кредиту.
Если возникли временные финансовые трудности, которые не позволяют заемщику выплачивать кредит, ему следует попробовать договориться с банком об отсрочке платежа. Перед банком не стоит обязанность предоставлять гражданам подобную отсрочку (если это не прописано в договоре), но он может пойти на такой шаг.
Отсрочки платежа по кредиту можно разделить на 3 вида:
Как отмечалось выше, банк не обязан выдавать своим клиентам отсрочку по кредиту, если у них пропала возможность за него платить. Чаще всего подобная возможность предоставляет гражданам, которые:
- Столкнулись с финансовыми трудностями из-за чрезвычайной ситуации (например, сгоревшая недвижимость – офис, квартира, дом);
- Не могут в данный момент обеспечивать себя финансово по причине серьезной болезни;
- Вынуждены тратить большую часть материальных средств на лечение больного родственника;
- Временно лишились источника дохода по независящим от них причинам;
- Находятся в декретном отпуске (для женщин);
- В ближайшее время переезжают в другой город.
Чтобы банк согласился на отсрочку платежа по кредиту, ему потребуется предоставить доказательства. В зависимости от конкретной ситуации, это могут быть разные справки, выписки, договора, доверенности и прочее.
У каждого банка индивидуальный подход к оформлению отсрочки по кредиту. Некоторые закладывают подобную возможность в договор, другие рассматривают каждый случай индивидуально на заседании кредитного комитета, третьи имеют ряд разработанных схем, по которым они действуют в подобной ситуации.
Сильно повышает вероятность получения отсрочки по платежу хорошая кредитная история заемщика.
Если у заемщика пропала возможность платить за кредит, он может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга. Банки довольно часто соглашаются реструктуризировать кредитные выплаты, если они не желают доводить дело клиента до суда. Реструктуризация долга выгодна для заемщика, если он намерен выплатить долг, но в данный момент не может погашать регулярно требуемую сумму из-за ухудшения финансового положения. Сама реструктуризация долга предполагает, что в договор между заемщиком и банком будут внесены изменения, которые позволят клиенту выплатить кредит.
Реструктуризация долга в различных банках и при различных обстоятельствах может отличаться. Основные виды реструктуризации кредитной задолженности следующие:
Чтобы провести реструктуризацию долга необходимо обратиться в банк. В некоторых случаях кредитные менеджеры связываются с клиентом, у которого начал образовываться долг по кредитам, и предлагают вариант с реструктуризацией.
Для реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:
- Паспорт гражданина Российской Федерации;
- Заявление на реструктуризацию (у крупных банков его образец можно найти на сайте);
- Справка по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев, если вы продолжаете работать, или за 12 месяцев, если вас уволили;
- Трудовая книжка с отметкой об увольнении (если оно произошло после того, как вы оформили на себя кредит в банке);
- Справку из центра занятости населения (в качестве доказательства того, что вы ищете новый источник заработка).
Следует отметить, что если речь идет об ипотечном кредите, заемщику потребуется предоставить также при обращении по реструктуризации, соглашение жены (мужа) на изменение условий договора.
Как и в случае с отсрочкой платежа, каждый банк имеет свои правила по реструктуризации. После обращения может потребовать подождать некоторое время, чтобы представители банка рассмотрели вашу заявку на реструктуризацию долга, и приняли по ней решение.
Рефинансирование кредита
Еще один способ погасить кредит в банке при возникших финансовых трудностях, это его рефинансирование. Данный процесс подразумевает оформление нового кредита для погашения предыдущего в полной мере или частично. Рефинансирование возможно, как в банке-кредиторе, так и в другом. Некоторые из банков имеют специальные программы рефинансирования, которые позволяют заемщику взять новый кредит для погашения задолженности.
Чаще всего к варианту с рефинансированием прибегают в том случае, если действующий кредит был оформлен на крайне невыгодных условиях. Перед тем как идти в один из банков, которые предлагают рефинансирование, необходимо обратиться в банк, где имеется кредит, с предложением по снижению ставки.
Оформление кредита в другом банке по программе рефинансирования позволяет:
- Увеличить сроки выплаты кредита, снизив сумму ежемесячных выплат;
- Снизить процентную ставку по займу;
- Сменить валюту, в которой выплачивается кредит;
- Сделать один кредит, если заемщик имеет их несколько в различных банках.
Перед тем как заняться рефинансированием, необходимо грамотно просчитать все плюсы и минусы подобного решения. Первым делом следует узнать, имеется ли штраф у банка, в котором сейчас оформлен кредит, за досрочное его погашение. После этого грамотно просчитать разницу по кредитным ставкам и приступать к процессу рефинансирования лишь в том случае, если она составляет более 2 процентов.
К сожалению, ситуация на кредитном рынке такова, что огромное количество граждан столкнулось с невозможностью платить по счетам в полном объеме. Количество просроченных долгов просто огромно, и это наблюдается во всех регионах страны. Многие граждане находятся на грани отчаяния.
Большие долги не дают жить, должников беспокоят банки, угрожают коллекторы. Взыскатели звонят родственникам, на , ходят по соседям. Может должник бы и с радостью погасил свой долг, но задолженность достигла таких размеров, что ему это просто не под силу. Как найти выход из этой ситуации?
Если с вами ведет работу служба взыскания банкаЭто значит, что ваша просрочка пока что не так велика, иначе вы бы вели диалог с коллекторами. Задача службы взыскания банка — вернуть должника в график платежей своими силами.
Если вы понимаете, что у вас большие долги по кредитам, а платить в ближайшее время вы их не сможете, так и скажите об этом банку. Избегать общения, менять номера телефонов, не открывать двери представителям банка — все это только усугубляет вашу ситуацию.
Вам нужно вести диалог с банком, потому что он также заинтересован в том, чтобы вы вышли из просрочки. Не нужно бояться банка, нужно с ним разговаривать, это и в его интересах тоже, потому что проблемные договора негативно сказываются на его репутации.
Что может предложить банк:
- реструктуризацию . Проще говоря, ваш долг можно растянуть на максимально больший срок, чтобы сумма ежемесячного платежа стала меньше. При этом штрафы за просрочки могут вообще списать в полном или частичном объеме;
- кредитные каникулы . Это идеальный вариант, если ваши долги больше зарплаты. Банк заморозит график платежей в полном или частичном объеме. Срок освобождения от выплат зависит от конкретной ситуации, обычно это 3-6 месяцев.
Если возникновение больших долгов связано с определенными ситуациями, обязательно соберите соответствующие справки. Например, если вы или ваши близкие сильно заболели, это могут быть больничные листы. Если вы потеряли работу, или вам сократили зарплату, принесите трудовую и справку о доходах.
При наличии документов, подтверждающих ваше тяжелое положение, у вас есть все шансы, что банк поможет вам справиться с проблемой.
Если вы уже столкнулись с коллекторамиВ этом случае ваши деля обстоят хуже. Значит, банк уже не может вернуть долг своими силами и обратился к коллекторскому агентству. С коллекторами договориться гораздо сложнее, поэтому лучше изначально не доводить дело до их вмешательства.
Если же вас уже начали осаждать коллекторы, то вы не в лучшей ситуации. С агентством не договориться, как с банком. Оно выступает как посредник, который действует по договору с банком. Его задача — в полном объеме или частично заставить должника платить.
Многие граждане под напором начинают искать деньги, влазить в новые долги, лишь бы хотя бы частично покрыть долг, как этого требуют коллекторы.
Но это ни к чему хорошему не приведет. Ваш долг будет увеличиваться в геометрической прогрессии, так как на него будут каждый день капать проценты. Если уж гасить, то только полностью, частичные выплаты — это платежи в бездонную бочку.
Понимая, что долг очень большой, и вы не сможете его выплатить, так и говорите об этом коллекторам. Четко стойте на этой позиции, как бы на вас не давили. Единственный верный выход из ситуации — сделать так, чтобы на вас подали в суд.
Доведение дела до суда: реальный выход из ситуацииПроблемные заемщики часто бояться суда, стараясь до него не доводить, но это ошибочное действие. Должнику с большой задолженностью организация судебного процесса только поможет. Но ждать его придется долго, обычно банк подает в суд примерно через год после начала образования задолженности.
Суд может значительно урезать большой денежный долг, списав большую часть начисленных процентов и штрафов. А далее делом займутся приставы. С ними можно договориться отдавать долг постепенно. Оптимальный вариант, который обычно и применяется, — удержание 50% от официальной заработной платы. Через суд этот процент можно сократить.
После суда от вас отстанет банк и коллекторы, вы будете иметь дело только с приставами, которые гораздо более лояльны. И самое главное — ваш долг зафиксируется и более не будет увеличиваться.
Если у вас много мелких долговБольшие долги перед банками могут состоять из нескольких небольших просроченных кредитов, которые оформлены в разных банках. Если вы не платите несколько кредитов одновременно, то вам придется вести диалог с каждым банком отдельно.
Если же есть кредиты, которые вы пока что выплачиваете, то лучше договориться с обслуживающими банками о реструктуризации. При отсутствии просрочек договориться гораздо проще. Тогда у вас останется больше свободных средств, чтобы разобраться с уже просроченными кредитами.
Вообще, если долгов действительно много, то, как это ни парадоксально, порой выгоднее просто пустить все на самотек. Ждать пока банки подадут на вас в суд, а дальше вести диалог с приставами.
Недавно вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц. Изучите его. Возможно, объявление себя банкротом подходит вам в качестве избавления от долгов. Но Закон этот имеет массу нюансов, лучше получить по этому поводу.
