Кредиты мифы и реальность исследовательская работа. Исследовательская работа Тема: Кредит в нашей жизни. Просмотр содержимого документа «Самый выгодный денежный кредит»

Ахметов Артур

В работе исследована реальная обстановка ме­тодом выборочных наблюдений и получена насколько это возможно, достоверная ин­формация о величине роста инфляции в течение одного года;произведена оценка выгодности приобретения товаров в кредит.

Скачать:

Предварительный просмотр:

Городская конференция младших школьников

«Открытие»

Секция математика и ее практическое применение

Кредиты, банки и инфляция

ученик 6 Б класса МОУ«Средняя школа №3»

Руководитель:

Тетуева Гульбахар Эскандеровна

учитель математики

МОУ «Средняя школа №3»

г. Когалым

2011г.

Введение

Когда я захожу в магазины, где продаётся компьютерная техника, телевизоры, сотовые телефоны, электронные игры, мне всегда хочется что-нибудь купить. Я, конечно, понимаю, что у родителей не всегда есть необходимая сумма в данный момент, и они говорят, что купят, когда получат зарплату. Но бывая у своих одноклассников, родственников, знакомых я часто слышу, что некоторые вещи куплены у них в кредит. Я заинтересовался тем, что такое кредит, как и где его можно взять. Мне объяснили, что это связано с банками, процентами и, конечно же, с математикой. После всего услышанного я решил изучить все, что связано с кредитами.

Рост благосостояния граждан, огромный рынок услуг и товаров ведет к повышению потребительского спроса. Однако высокие цены на товары потребления и недостаточная покупательская способность населения ограничивает возможность приобретения товаров, что невыгодно продавцу и неудобно покупателю, поэтому в современном обществе всё чаще люди пользуются потребительскими кредитами. Рост предложения банковских кредитов на территории страны, и в Когалыме в частности, показывает насколько выгодно банкам предоставлять кредит.

С другой стороны, заявляемые правительством страны, 8-12% инфляции в различных регионах колеблются. Рост стоимости продуктов питания превышает для некоторых товаров 80%. Неустановившийся, плохо контролируемый рынок увеличивает фактические показатели инфляции в 2-2,5 раза по отношению к официальному росту.

Цель данной работы - исследовать реальную обстановку методом выборочных наблюдений и получить, насколько это возможно, достоверную информацию о величине роста инфляции в течение одного года; оценить выгодность приобретения товаров в кредит.

Исходя из цели, я ставлю следующие задачи:

1.Установить рост заработной платы среднего служащего г. Когалыма со стабильным официальным заработком.

2. Установить рост цен на некоторые продукты питания и услуги в г. Когалыме.

3. Установить рост инфляции.

4. Оценить выгодность приобретения товаров народного потребления в кредит.

Предмет исследования : представления населением о влиянии инфляции на уровень благосостояния.

Гипотеза: статистические данные, публикуемые в СМИ, не отражают в полной мере влияние уровня инфляции на благосостояние населения нашей страны.

1.Банк как кредитный центр

Уже в далекой древности были широко распространено ростовщичество – дача денег взаймы под проценты. Известно, что в ХIV-ХV в.в. в западной Европе широко распространялись банки – учреждения, которые давали деньги в долг князьям, купцам, ремесленникам, финансировали дальние путешествия, завоевательные походы и т.д. Конечно, банки давали деньги небескорыстно: за пользование предоставленными деньгами они брали плату, как ростовщики в древности. Эта плата выражалась обычно в виде процентов к величине выданных в долг денег.

Тех, кто берет в долг деньги в банке, называют заемщиками , а ссуду, т.е. величину взятых у банка денег, называют кредитом.

Понятие кредита

Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Кредит - система экономических отношений, в процессе которых происходит движение ссудного капитала.

Возникновение кредита

Исторически предшественник современного кредита - ростовщический кредит. Деление первобытной общины в период ее разложения на бедные и богатые семьи, накопление богатств в одних руках и нужда в денежных средствах других создали условия для ростовщического кредита. Ростовщический капитал в античном мире предоставлялся в основном мелким товаропроизводителям (крестьянам) и рабовладельцам. В роли ростовщиков-кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы, например, в Греции Дельфийский храм. При феодальном строе ростовщический кредит также выступал в двух основных формах: кредиты мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам. Как при рабовладении, так и при феодализме мелкие производители нуждались в деньгах для покупки средств существования и уплаты налогов.

Банки возникали по мере формирования государств. Первоначально создавались частные банки, например, "семейный банк" был в средневековом Великом Новгороде, где ростовщичество процветало. С появлением религии, государства начали возрождать храмовые, монастырские, государственные и провинциальные "банки". Их основная деятельность - привлечение денежных средств, для строительства зданий и сооружений, храмов, содержание армий.

Функции кредита

Основная роль кредита - расширение рамок денежного обращения.

В рыночной экономике кредит выполняет несколько функций:

1) Перераспределительная функция , посредством которой происходит аккумуляция денежных ресурсов в одних сферах деятельности и направление в другие. Не исключено и появление диспропорции в структуре рынка. Главная задача государственного регулирования перераспределительной функции кредитной системы - определение экономических приоритетов и стимулирование притока кредитных ресурсов в те отрасли, и регионы, развития которых требуют национальные интересы.

2) Экономия издержек обращения и обслуживание товарооборота . Существует временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств у хозяйствующих субъектов. Это может вызывать как избыток, так и недостаток финансовых ресурсов. На этот период могут быть использованы ссуды на восполнение временного недостатка оборотных средств. Это ускоряет оборачиваемость капитала, и, следовательно, экономятся издержки обращения в расчете на единицу продукции. В процессе развития кредита появляются различные средства использования банковских счетов и вкладов. Например, кредитные карточки, различны виды счетов, депозитные сертификаты. С их помощью происходит опережающий рост безналичного оборота. Рост безналичного оборота ускоряет движение денежных потоков, вытесняет наличный оборот, что упрощает механизм экономических отношений при товарообороте на внутреннем и международном рынках.

3) Ускорение концентрации капитала вытекает из первых двух функций, когда происходит перераспределение капитала в приоритетные отрасли. Заемные средства позволяют расширить масштабы производства и увеличить массу прибыли. Отрицательный момент: дороговизна ресурсов не позволяет использовать их для концентрации капитала многих хозяйствующих субъектов. Положительный эффект: при переходе к рынку появилась возможность пользоваться финансовыми ресурсами тем сферам деятельности, которые были слабо развиты или вообще отсутствовали в период плановой экономики, например, сфера обслуживания, сервисная служба.

Ускорение научно технического прогресса . Большинство научных центров не могут существовать без кредитных ресурсов, так как они имеют большой временной разрыв между первичным вложением капитала в исследования и реализацией готовой продукции. При внедрении научных разработок в производство эффект может быть получен только через несколько лет. На этот период привлекаются среднесрочные и долгосрочные ссуды банка.

Основные формы кредита

Различают следующие основные формы кредита:

* краткосрочный , выдаваемый, как правило, на срок до года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий, фирм;

* долгосрочный , предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала;

*г арантированный , предоставляемый под гарантию, под обеспечение;

* государственный , в котором в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги (облигации, казначейские сертификаты и др.);

* банковский , предоставляемый банками в денежной форме;

* потребительский , предоставляемый потребителям товаров и услуг и используемый для удовлетворения потребительских нужд;

* коммерческий , предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку);

* международный (иностранный), предоставляемый продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны;

* ипотечный , предоставляемый под залог недвижимости.

Основные виды кредита

Банковский кредит.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам и имеет более широкую сферу применения.

Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.

Государственный кредит.

Государственный кредит следует разделять на:

государственный кредит (кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики);

государственный долг (государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга).

Государственный кредит – это совокупность экономических отношений между государством в лице его органов власти и управления, с одной стороны, и физическими и юридическими лицами - с другой, при которых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта .

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

Потребительский кредит , как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Срок кредита - до года, процент - от 10 до 25. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Овердрафт

Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента банка сверх остатка на его счете. Овердрафт представляет собой устранение временного недостатка оборотных средств у предпринимателя для осуществления текущих платежей посредством кредитования расчетного счета клиента банка за счет денежных средств банка в сумме не более 10 - 15% от ежемесячного оборота по расчетному счету клиента.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Контокоррентный кредит.

Является классической формой кредитования, это кредит банка, который предоставляется кредитным институтом своему клиенту и который в соответствии с потребностями клиента может использоваться в различном объеме, не превышающем установленную в договоре максимальную сумму.

Контокоррентный кредит - это такой вид кредита, который сопровождается открытием контокоррентного счета, на котором отражаются с одной стороны - поступления, с другой стороны - ссуды и платеж. За счет средств этого счета осуществляется оплата платежных документов клиента.

Ломбардный кредит .

Основу ломбардного кредита составляет залог легко реализуемого имущества или прав. Это один из древних видов залога, существовавший еще в древние века.

Это краткосрочная, фиксированная по размеру ссуда, которая обеспечивается легко реализуемым имуществом или правами. При его предоставлении залог оценивается не по полной стоимости в день заключения кредитного договора, а учитывается лишь часть стоимости имущества, что связано с риском реализации залога.

Ломбардный кредит обычно используется в форме сезонного кредита или овердрафта для покрытия краткосрочных потребностей в платежных средствах.

Авальный кредит .

При предоставлении авального кредита, банк берет на себя ответственность по обязательствам клиента, которая принимает форму гарантии или поручительства. Если клиент не сможет выполнить свои обязательства по отношению к своему контрагенту, банк берет на себя оплату данных обязательств.

Такие кредиты могут быть долгосрочными и краткосрочными. При предоставлении авального кредита может использоваться: поручительство по кредиту; гарантия твердого предложения товара; гарантия платежа.

Лизинг .

В России официальное признание лизинга (англ. to lease - арендовать, брать в аренду) как вида предпринимательской деятельности содержится в Указе Президента «О развитии финансового лизинга в инвестиционной деятельности» от 17.09.1994 г. NQ 1929.

Кредитные карточки .

С открытием кредитной линии связано кредитование посредством кредитных карточек, которые базируются на применении вычислительной техники.

Кредитные карточки широко используются при предоставлении потребительского кредитов, поскольку практически не требуют времени для оформления покупки в долг. Кредитные карточки, замещающие наличные деньги и чеки, позволяют владельцу получить в банке краткосрочный кредит.

Кредитные карточки используются в системе терминалов, правила пользования ими достаточно просты: при совершении операции карточка вставляется в соответствующий терминал и сумма покупки, полученных услуг или наличных денег автоматически списывается. При этом в память карточки вносятся сведения относительно места, времени и характера совершаемой операции. Новое поколение электронных кредитных карточек оснащено энергозависимой программируемой памятью - это защищает их от фальсификации.

Ипотечный кредит представляет собой долгосрочную ссуду, обычно крупного размера, предоставляется под залог недвижимости, прежде всего - земли. Рыночная экономика предполагает широкое использование этого вида кредита, откуда вытекает его важность для России.

Проценты по кредитам

Ссудный процент - это цена кредита. Ставка процента определяется как отношение суммы годового дохода, полученного за кредит к его сумме. Например, сумма предоставленного кредита равна 100 тыс. руб., а годовой доход 16 тыс.руб., то процентная ставка по кредиту составит 16% (16 000: 100 000 х 100%). Процентная ставка отражает соотношение спроса и предложения на рынке кредитных ресурсов и зависит от целого ряда факторов. Процент за кредит, существующий в различных видах, можно классифицировать по: 1) по типам банков - Центробанка, банков и небанковских организаций;
2) по формам и видам кредита - процент по кредитам Центробанка и межбанковским кредитам, процент по банковскому и коммерческому кредиту, процент по государственному и межгосударственному кредиту, процент по ипотечному и лизинговому кредиту, процент по прямым и портфельным инвестициям;
3) по срокам кредита - процент по краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным кредитам.
В зависимости от поведения денежно-кредитного рынка различают фиксированные и плавающие процентные ставки.
Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период срока кредитования.
Плавающая процентная ставка колеблется в зависимости от состояния денежно-кредитного рынка.
Основную часть тех денег, которые банки выдают заемщикам, составляют деньги вкладчиков, которые они вносят в банк на хранение. Часть прибыли, которую получает банк, он передает вкладчикам в виде платы за пользование деньгами. Эта плата так же обычно выражается в процентах к величине вклада. Таким образом, средства, помещенные на хранение в банк, через определенный период времени приносят некоторый доход, равный сумме начисленных за этот период процентов.

Итак, с одной стороны, банки принимают вклады и платят по этим вкладам проценты вкладчику, а с другой стороны – дают кредиты заёмщикам и получают от них проценты за пользование этими деньгами. Разность между той суммой, которую получает банк от заёмщиков за предоставленные кредиты, и той, которую он платит по вкладам, и составляет прибыль банка. Таким образом, банк является финансовым посредником между вкладчиками и заёмщиками. Эта связь наглядно выглядит так:

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы.

I. Общие положения.

II. Права и обязанности заемщика.

III. Права и обязанности банка.

IV. Ответственность сторон.

V. Порядок разрешения, споров.

VI. Срок действия договора.

VII. Юридические адреса сторон.

Банк вправе:

производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита;

прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять к взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение.

Заемщик обязуется:

использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;

возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;

своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;

своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля над ссудой.

Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем:

предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;

информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;

ежемесячно в срок до указанного числа начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит; информировать заемщика об изменениях в нормативных документах и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов власти и управления.

2. Некоторые аспекты теории инфляции

Инфляция - это повышение общего уровня цен. Это, конечно, не означает, что повышаются обязательно все цены. Цены имеют тенденцию подниматься очень неравномерно. Одни подскакивают, другие поднимаются более умеренными темпами, а третьи вовсе не поднимаются.

Принято делить инфляцию на два типа - инфляцию, вызванную увеличением спроса, и инфляцию, обусловленную ростом издержек.

Однако, в реальном мире такое деление встречается очень редко. На практике трудно различить эти два типа. Например, предположим, что военные расходы резко возросли и, следовательно, увеличились общие расходы, вызвав инфляцию спроса. Когда стимулы для повышения спроса действуют на рынках товаров и ресурсов, некоторые фирмы обнаруживают, что их расходы на зарплату, материальные ресурсы и топливо растут. В своих интересах они вынуждены поднять цены, поскольку увеличились издержки производства. Хотя в данном случае явно имеет место инфляция спроса, для многих предприятий она выглядит как инфляция, обусловленная ростом издержек. Трудно определить тип инфляции, не зная первичного источника, то есть подлинной причины роста цен и зарплаты. Чтобы ответить на этот вопрос, крайне важно понять разницу между денежным, или номинальным доходом и реальным доходом. Денежный или номинальный доход - это количество денег, которые человек получает в виде заработной платы, ренты, процентов или прибыли. Реальный доход определяется количеством товаров и услуг, которые можно купить на сумму номинального дохода. Если наш номинальный доход будет увеличиваться более быстрыми темпами, чем уровень цен, то реальный доход повысится. И, наоборот, если уровень цен будет расти быстрее, чем наш номинальный доход, то реальный доход уменьшится.

Изменение реального дохода можно приблизительно выразить следующей формулой: Изм.реал.дох.(%) = Изм.ном.дох.(%) - Изм.ур.цен(%).

Таким образом, если номинальный доход возрастет на 10% в течение данного года, а уровень цен увеличится на 5% за тот же период, то реальный доход повысится приблизительно на 5%. Следует помнить, что сам факт инфляции как снижение покупательной способности, то есть, уменьшение количества товаров и услуг, которые можно купить, - не обязательно приводит к снижению личного реального дохода, или уровня жизни. Инфляция снижает покупательскую способность; однако, наш реальный доход, или уровень жизни, снизится только в том случае, если ваш номинальный доход будет отставать от инфляции. Так как речь идет о кредитовании, необходимо отметить, что инфляция также перераспределяет доходы между дебиторами и кредиторами. В частности, непредвиденная инфляция приносит выгоду получателям ссуды за счет кредиторов (ссудодателей). Предположим, мы берем в банке 1000руб., которые должны возвратить через два года. Если бы за этот период общий уровень цен увеличился в 2 раза, то 1000руб., которые мы должны выплатить, имел бы половину покупательной способности первоначально взятой нами суммы. Правда, без учета выплаты процентов мы возместим ту же сумму, какую мы взяли в долг. Когда цены растут, стоимость денег падает, таким образом, из-за инфляции получателю ссуды дают “ дорогие ” деньги, а он возвращает ее “ дешевыми “ деньгами.

3. Расчет реальной суммы платежей по банковским кредитам

Мною были собраны информационные листы четырех банков, предоставляющих потребительские кредиты в городе Когалыме. В качестве банков-кредиторов были выбраны банки, наиболее часто предоставляющие кредиты в г. Когалыме. Это «Сбербанк России», «Стройкредит», «Траст», «Петрокоммерц». Я обошел консультантов данных банков, чтобы уточнить скрытые платежи по банковским процентам. Для упрощения сравнительных подсчетов мной была выбрана фиксированная сумма потребительского кредита 100 000 рублей. Следующие таблицы и вычисления показывают реальные процентные ставки в этих банках. Все данные, используемые в нашем исследовании, по календарным срокам принадлежат промежутку с сентября 2010 года по март 2011 года (Приложение №1).

1. Банк «Сбербанк России»

Достоинства кредита в «Сбербанке России»: маленькие проценты, максимальная открытость, надежность банка.

Недостатки: большое количество документов, которые необходимо собрать, много времени уходит на оформление кредита. Большой срок на принятие банком решения по выдаче кредита.

2.Банк «Петрокоммерц»

Кредит на неотложные нужды. Срок кредита 1 год.

17% - реальная процентная ставка, взимаемая банком.

100000*0,17=17000 – сумма по кредиту взимаемая банком.

Недостатки: большое количество документов, которые необходимо собрать, много времени уходит на оформление кредита. Еще существует штраф за досрочное погашение кредита в размере 3 % от остатка.

3.Банк «Стройкредит» .

Кредит на неотложные нужды. Срок кредита 1 год.

Реальная сумма, взимаемая банком 22% годовых.

100000 * 0,22 =22000рублей - сумма по кредиту взимаемая банком.

Преимущества: минимальный пакет документов, время оформления кредита полчаса.

3.Банк «Траст»

1,3%*12=15,6% комиссия за обслуживание счета.

27%+7%+15,6%=49,6%-реальная процентная ставка, взимаемая банком.

На 22,6 % больше заявленного. Большой скрытый платеж. Дополнительно взимается штраф 2% от суммы остатка при досрочном погашении платежа.

Кроме того, минимальный пакет документов, время оформления кредита 10 минут в данном случае скорее опасен для обывателя, плохо разбирающегося в процентах.

Итак, реальные процентные ставки банков колеблются от 17% годовых в «Петрокоммерц» до 27% в банке «Траст». Однако при выяснении выгодности приобретения товаров в кредит необходимо учитывать относительный уровень инфляции.

4. Расчет уровня инфляции

В качестве контрольных покупок я выбрал 7 наиболее распространенных продуктов, входящих в потребительскую корзину: молоко 3,5% жирности, крупа гречневая, яйца куриные, картофель, рис круглозёрный, батон обычный, мясо говядины. Все цены соответствуют средним ежемесячным ценам в крупных магазинах.

В качестве исследования рассматривается средняя зарплата учителя начальных классов г.Когалыма. В качестве контрольных услуг взята стоимость социального найма за 2-ух комнатную квартиру и стоимость электроэнергии в г.Когалыме (Приложение №2) .

Номинальный рост заработной платы составил в среднем: (18700-17000):17000=0,1=10%

Рост платы социального найма за 2-ух комнатную квартиру составил:

(4500-4000):4000=0,125=12,5%.

Рост платы за электроэнергию составил:

(1,29-1,05):1,05=0,23=23%.

В среднем рост цен на исследуемые продукты и услуги в г. Когалыме составил:

(7,3%+0,3%+25,6%+88%+2,9%+2,5%+5,92%+11,72%+1,12%+3,81%+5,16%+12,5% + +23%)/13=14, 56% (очевидно, что чем больше контрольных продуктов и услуг взять, тем точнее вычисляется уровень инфляции).

Изменение реального дохода учителя начальных классов составило:

10% - 14,56% = -4,56 % (по официальным данным рост средней заработной платы составил 10 % с учетом инфляции).

Однако необходимо учитывать, что

1. Стоимость товара или услуга, на приобретение которого был взят кредит, возросла до 14,56% в среднем.
2. Этот товар или услуга была оплачена в рассрочку.
3. Скопить сумму в 100 тыс. рублей при заработной плате 18700 рублей очень трудно.

Пока эти деньги будут накапливаться – инфляция обесценит их. Банк дает эту сумму целиком и сразу.

«Петрокоммерц» с 17% годовых явно не подходит под определение ростовщика.

Его доход от кредита заемщику составляет 17%-14,56%= 2,44%

Учитывая особое положение банка в г.Когалыме, можно сделать вывод, что одним из направлений работы данного банка является поддержка населения.

49,6% банка «Траст» вызывают сомнения в стабильности работы группы, его надежности, так как при таких процентах можно очень скоро потерять клиентов.

Учитывая потери банков на инфляции, их реальные доходы составляют:

«Стройкредит»: 22 %-14,56%=7,44% реального дохода.

«Сбербанк»:. 22 %- 14,56%=7,44% реального дохода

«Траст»: 49,6%-14,56%= 35 ,04% реального дохода.

Все представленные выше данные я решил сопоставить с мнением горожан нашего города и узнать, знают ли жители, где выгоднее хранить деньги. Когалымчанам я задавал два вопроса: «Пользуются ли они услугами какого-либо банка?» и «Есть ли у них вклады?».

Всего было опрошено 30 человек (Приложение№3).

Как оказалось, люди предпочтительней пользуются услугами вообще, и вкладами в частности Сбербанка России. На втором месте находится «Петрокоммерц», ну, а на третьем, с небольшим отставанием расположился «Стройкредит».

Заключение

Исходя из вышесказанного, можно сделать следующие выводы:

1. Кредиты брать выгодно. Так как рост инфляции составляет 14,56%. Деньги, которые мы берем в начале года, дешевеют на 14,56%
2. Банки действительно берут скрытые проценты, но это обуславливается, тем же, ростом инфляции.
3. Самые выгодные условия для заемщика в г. Когалыме предоставляе т «Петрокоммерц».

4. При оформлении договора необходимо внимательно изучать условия и требовать подробной консультации. Следует убедиться, что данный банк - не однодневка. Кроме того, при оформлении кредита консультанты банка рекомендуют помнить, что максимальный ежемесячный платеж по кредитам не должен превышать 40% дохода семьи.

Литература

1. Банковские документы.
2. Куликов Л.М. Основы экономических знаний: Учебное пособие.- М.: Финансы и статистика, 1999.
3. Петров И.Н. Проценты на все случаи жизни.- Челябинск: Южноуральское книжное издательство,1996.
4. Математика в школе. Научно- теоретический и методический журнал. № 10.2006 год. Зубарева И.И. Еще раз о процентах.

5.Финансово-кредитный словарь: в 3-х томах.- М.: Финансы и статистика,1984-1988.

6.Энциклопедия для детей.Т.11. Математика/ Главный ред. М.Д. Аксенова. – М.: Аванта+, 1998.

Приложение №1.

1. Банк «Сбербанк России»

• Паспорт с пропиской в городе Когалыме
• Справка 2 НДФЛ.

Условия кредитования:

2.Банк «Петрокоммерц»

Условия кредитования:

3.Банк «Стройкредит»

Документы, необходимые для получения кредита:

• Паспорт с пропиской в городе Когалыме.

• Любой другой документ подтверждающий личность.

Обязательные условия для получения кредита:

• Телефоны с места работы и домашний стационарный,
• Положительная кредитная история.

Условия кредитования:

3.Банк «Траст»

Потребительский кредит. Документы, необходимые для получения кредита:

Паспорт с российской пропиской.

Условия кредитования:

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Становление и развитие кредитной системы в Казахстане. Специализированные кредитно-финансовые институты, их деятельность. Структура кредитной системы. Товарная и смешанная (товарно-денежная) формы кредита. Неэмиссионные и почтово-сберегательные банки.

презентация , добавлен 24.11.2013


Приоритетные направления формирования финансовой системы. Причины возникновения и последствия современного финансово-экономического кризиса, пути выхода из него. Особенности государственного регулирования денежно-кредитной сферы в условиях кризиса.

курсовая работа , добавлен 09.12.2010


Сущность и история развития ипотечного кредитования. Причины возникновения и существования ипотечного кредитования. Проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации в период кризиса. Основные требования банков при выдаче ипотечных кредитов.

курсовая работа , добавлен 05.08.2015


Кредит как процесс купли-продажи денег, его основные виды. Срочность, возвратность, платность, обеспеченность как основные принципы кредитования. Устройство и функции кредитной системы общества, роль в развитии и устойчивости рыночной экономике.

презентация , добавлен 27.01.2016


Сущность, принципы и виды ипотечного кредитования. Нормативно-правовая база, особенности и проблемы ипотечного кредитования в современной России. Корреляционный анализ зависимости объемов ипотечных кредитов от факторов макроэкономического развития.

дипломная работа , добавлен 03.05.2018


Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования. Исследование инструментов ипотечного кредитования, схем расчетов платежей по кредитам. Выявление основных проблем, сдерживающих развитие системы ипотечного кредитования на современном этапе.

курсовая работа , добавлен 17.12.2013


Теоретические аспекты кредитования корпоративных клиентов, понятие и виды кредитов. Проведение анализа кредитования реального сектора российской экономики на примере Иркутской области. Пути совершенствования кредитования корпоративных клиентов в РФ.

дипломная работа , добавлен 30.06.2010


Суть, значение, преимущества и недостатки ипотечного кредитования, как системы долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретения жилья. Субъекты и объекты ипотеки: заемщик, кредитор, инвесторы. Статистические данные ипотечного кредитования в России.

курсовая работа , добавлен 22.03.2015

Муниципальное общеобразовательное учреждение

« Средняя общеобразовательная школа №16»

села. Александровского

Александровского района

ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ РАБОТА

Алмазы. Мифы и реальность.

Выполнила: Скворцова Кристина

ученийа 8а класса

Руководитель работы:

I . Введение

II . Доказательство представленной гипотезы .

а) Поход А. Македонского в Индию в IV веке до нашей эры.

б) Голконда на территории Индии.

в) Происхождение алмазов.

г) Приручение и дрессировка орлов.

д) Методика проведения модельного эксперимента.

III . Выводы.

IV . Литература .

I . Введение

Представленный проект является мультимедийным и интегрированным.

Основой работы над проектом послужила известная легенда.

В IV веке до нашей эры войска Александра Македонского, совершая поход в Индию, обнаружили в горах недалеко от Голконды Долину Алмазов, на дне которой они увидели россыпи драгоценных камней . собрать алмазы было невозможно из за обилия ядовитых змей, кишащих в долине. предложил такой выход: слуги сбрасывали на дно ущелья куски жирного мяса, к которым прилипали алмазы. Прирученные орлы спускались вниз и приносили мясо с прилипшими алмазами к ногам императора.

Была высказана гипотеза : данная легенда основа на реальных фактах или является вымышленной.

Данную гипотезу решили проверить, используя источники информации по географии, истории, химии, биологии и моделируя экспериментально.

Были сформулированы задачи проекта :

1.Доказать, что Александр Македонский со своим войском в IV веке до нашей эры пытался завоевать Индию;

2.Определить достоверность места Голконда;

3.Изучить вопрос о происхождении алмазов;

4.Рассмотреть проблему возможности нахождения алмазов на поверхности земли;

5.выяснить, факты приручения и дрессировки орлов;

6.Доказать, что алмазы прилипают к жирному мясу (провести модельный эксперимент).

1. Поход в Индию (326-325 гг. до н. э.) А. Македонским

АЛЕКС?АНДР Македонский (Александр III Великий) (356, Пелла, Македония - 13 июня 323 до н. э., Вавилон), царь Македонии с 336 года, полководец, создатель крупнейшего государства древнего мира, сын Филиппа II Македонского.

Сын македонского царя Филиппа II и царицы Олимпиады, Александр получил прекрасное для своего времени образование, его воспитателем с 13 лет был Аристотель. Любимым чтением Александра были героические поэмы Гомера. Военную подготовку он прошел под руководством отца. Уже в юные годы он продемонстрировал исключительные способности к полководческому искусству. В 338 личное участие Александра в битве при Херонее во многом решило исход битвы в пользу македонян.

Юность наследника македонского престола была омрачена разводом родителей. Вторичная женитьба Филиппа на другой женщине (Клеопатре) стала причиной ссоры Александра с отцом. После загадочного убийства царя Филиппа в июне 336 до н. э. 20-летний Александр был возведен на престол.

Весною 326 до н. э. Александр вторгся в земли индийских народов со стороны Бактрии, покорил ряд племён, перешёл реку Инд и вступил во владение царя Абхи из Таксила (греки называли царя «человеком из Таксилы», то есть Таксилом) в районе нынешнего Исламабада (Пакистан). Основная активность македонских войск в Индии протекала в районе Пенджаба, «пятиречья» - плодородной области в бассейне пяти восточных притоков Инда.

Таксил присягнул Александру, надеясь с его помощью одолеть соперника, царя Пора из восточного Пенджаба. Пор выставил армию и 200 слонов на границах своей земли, и в июле 326 до н. э. произошла битва на реке Гидасп, в которой войско Пора было разгромлено, а сам он попал в плен. Неожиданно для Таксила Александр оставил Пора царём, и даже расширил его владения. Это была обычная политика Александра в завоёванных землях: ставить прежних властителей в зависимость от себя, стараясь при этом сохранить им противовес.

В конце лета 326 до н. э. продвижение Александра на восток завершилось. При подходе к реке Ганг македонское войско отказалось следовать за царём. Причиной неповиновения были недовольство и утомление от длительного похода, конца которому не просматривалось. Непосредственным поводом же явились слухи об огромных армиях с тысячами слонов за Гангом. Александру, смирив гордыню, пришлось повернуть армию на юг, чтобы при отступлении в Персию захватить как можно больше новых стран.

Примерно с ноября 326 до н. э. македонское войско в течение 7 месяцев сплавляется вниз по рекам Гидасп, потом Инд, по пути делая вылазки и покоряя окрестные племена. В одном из сражений за город маллов (январь 325 до н. э.) Александр был тяжело ранен стрелой в грудь (см. Штурм города маллов). Раздражённый противодействием и пассивным мужеством народов Индии Александр истребляет целые племена, не в силах остаться здесь на длительный срок, чтобы привести их к покорности.

Часть македонского войска под началом Кратера Александр отправил в Персию, а с оставшейся частью достиг океана.

Летом 325 до н. э. Александр двинулся от устья Инда в Персию вдоль побережья Индийского океана. Возвращение домой через пустыни Гедрозии, одной из прибрежных сатрапий, оказалось тяжелее любого сражения; от зноя и жажды в дороге погибло много людей.

В феврале 324 до н. э. Александр достиг Персии, завершив, таким образом, индийский поход. В следующий раз европейцы сделали попытку завоевать Индию только через 2 тысячи лет.

Поход в Индию . Увлеченный идеей достичь «края Азии» и стать владыкой мира, Александр решил предпринять поход в Индию. В конце весны 327 до н. э., выступив из Бактры, он пересек Паропамис и р. Кофен (совр. Кабул). Ему добровольно подчинилось большинство царств на правом берегу Инда, в том числе сильное государство Таксила; их правители сохранили свою власть и политическую автономию, но были вынуждены согласиться на присутствие в их городах македонских гарнизонов. Победив аспасиев и ассакенов (инд. асаваки), Александр переправился через Инд и вторгся в Пенджаб, где столкнулся с ожесточенным сопротивлением царя Пора (инд. Паурава), владевшего обширной территорией между реками Гидасп (совр. Джелам) и Акесина (совр. Ченаб). В результате кровопролитного сражения на Гидаспе (конец апреля – начало мая 326 до н. э.) войско Пора потерпело поражение, а сам он попал в плен. Александр стал хозяином Пенджаба. Стремясь сделать Пора союзником, он не только оставил ему его владения, но и значительно расширил их. Основав на Гидаспе города Никею и Букефалию (в честь своего умершего коня), двинулся на восток: переправившись через р. Гидраот (совр. Рави), покорил катайев и подошел к р. Гифасис (совр. Сатледж), намереваясь вторгнуться в долину Ганга. Однако солдаты взбунтовались – они устали от бесконечного похода, тяжело переносили природно-климатические условия Индии и их пугала перспектива войны с могущественным государством Нандов. Александру пришлось повернуть назад и расстаться с мечтой о мировом господстве. Он фактически отказался от контроля над землями к востоку от Инда, передав его местным владетелям.

На Гидаспе сухопутная армия встретилась с македонским флотом под командованием Неарха и вместе с ним двинулась к Индийскому океану. Во время похода Александр совершил успешную военную экспедицию против маллов и оксидраков (инд. шудрака), обитавших к востоку от Гидраота, и подчинил области Мусикана, Оксикана и Самба. В конце июля 325 до н. э. достиг Паталы (совр. Бахманабад) и дельты Инда.

2. Голконда на территории Индии.

Голко́нда, или Голка́нда - древняя индийская крепость, расположенная 11 км западнее Хайдерабада в штате Андхра-Прадеш. С 1512 по 1687 год она была столицей одноимённого султаната

Комплекс хорошо сохранился и расположен на гранитном холме высотой 120 м. Голконда состоит из четырёх разных крепостей, содержащих в общем счёте 87 бастионов , некоторые из которых до сих пор снабжены пушками. Помимо них, в крепостях есть восемь ворот, четыре подъёмных моста, множество аристократических палат, залов, храмов, мечетей, хранилищ, конюшен и прочее. Одна из крепостей ранее служила как государственная тюрьма и сокровищница британско-индийского вассального государства Хайдерабад.

По своей архитектуре Голконда делает возможными интересные акустические эффекты. Хлопание в ладоши у одних из ворот можно услышать на расстоянии одного километра в высшей точке крепости. Это служило предостережением при опасности. Вблизи стен расположены 18 гранитных мавзолеев с высокими куполами, в которых похоронены правители из династии Кутб-Шахи. На них видны красивые барельефы , а вокруг разбиты ландшафтные сады.

Ранее Голконда была знаменита алмазами, которые добывали и обрабатывали в округе. Известные алмазы Кохинур, Дерианур, Хоупа, и Регента, как считается, были найдены здесь. Алмазные копи Голконды способствовали богатству низамов Хайдерабада, правивших с 1724 по 1948 год, когда Хайдерабад был аннексирован Индией. Как административная единица прежнее государство Хайдарабад было разделено в 1956 году, а Голконда оказалась присоединена к штату Андхра-Прадеш.

Название крепости произошло от телугского сочетания Голла-Конда («Пастуший холм»). Первым европейцем, посетившим и описавшим Голконду, был русский купец Афанасий Никитин.

3. Происхождение алмазов

Алмаз – редкий, но вместе с тем довольно широко распространенный минерал в природе. Промышленные месторождения алмазов известны на всех континентах, кроме Антарктиды. Известно несколько видов месторождений алмазов. Уже несколько тысяч лет назад алмазы в промышленном масштабе добывались из россыпных месторождений.

Алмаз состоит из чистого углерода, но обычно содержит небольшие примеси различных химических элементов. Входящих в кристаллическую структуру или в состав включений других минералов. Для бесцветных прозрачных разновидностей характерна структурная примесь азота 9 0,3%), хотя встречаются и « безазотные» алмазы. В непрозрачных и окрашенных разновидностях содержание примесей (оксиды: алюминия , магния, железа, титана) достигает 5 %.

Предполагается, что алмаз кристаллизуется одним из первых минералов при остывании мантийного силикатного расплава на глубине 150-200 км при давлении 5000 МПа, а затем выносится к поверхности Земли в результате взрывных процессов, сопровождающих формирование горной породы, 15-205 которых содержит алмаз. Имеется и другая точка зрения, согласно которой алмаз кристаллизуется на относительно небольшой глубине за счет диссоциации или частичного окисления метана в газовой системе при температуре свыше 1000С и давлении 100-500 МПа. Алмазы встречаются также в глубинных породах - эклогитах и некоторых глубокометаморфизованных гранатовых гнейсах. Мелкие алмазы в значительных количествах обнаружены в метеоритах. а также в гигантских метеоритных кратерах, где переплавленные породы содержат значительные количества мелкокристаллического алмаза.

4. Приручение и дрессировка орлов

Беркут не просто хищная птица, а хищник поддающийся обучению и дрессировке. Беркуты атакуют животных (в том числе и хищников) во много раз больше себя. Что касается видов удачной охоты с этими птицами, то самой популярной можно назвать охоту на волка, на ней мы, пожалуй, и остановимся по подробнее. Как и многие умные птицы, беркут быстро привыкает к человеку, с которым живёт и никогда не причинит ему вреда. Однако хорошим охотником птица может стать только в случае, если с ней стабильно заниматься и её тренировать. Среди охотников бытует мнение, что лучше к дрессировки привлекать самку, и, конечно, же, желательно не слишком взрослую.

Тренировки обычно проводят не реже одного раза в неделю, для тренировок чаще используют чучело, изготовленное из волка, делают в нём прорези и заполняют их сырым мясом (предпочтительно волчьим, однако если такого нет – подойдёт любое сырое мясо). Самым продуктивным способом является заполнение сырым мясом глазниц чучело. Т. к. действуют инстинкты хищника, птица начинает забывать, что животное убила не она и после готова травить волка практически на любом расстоянии. Птицу можно считать подготовленной к работе, если она поражает чучело, которое лошадь тащит привязанное за собой на полном ходу. Идеальным временем для охоты считаются ранее утро и сумерки.

Утро, потому, что при свете солнца беркут отлично видит и себя чувствует, сумерки т. к. в это время у птиц как правило обостряется чувство голода, и они лучше подчиняются своим хищническим инстинктам. Перед охотой птицу обычно несколько дней не кормят, для того, что бы голод ускорил её реакции. Охотникам следует помнить, что птица перед выездом на охоту должна иметь «специальный костюм», который бы предохранял её в случае чего от когтей хищника. Не исключено, что волк может просто убежать от птицы, зная лесные тропы ему легче скрыться в дебрях недоступных полёту.

Если охота происходит в местности с густыми кустарниками и лиственными чащами, охотнику рекомендуется брать с собой охотничьих собак. Эту роль идеально исполнят русские борзые или гончие собаки. В случае если волк кроиться от птицы, они должны будут поймать его и заставить покинуть чащобу. Однако и тут всё не так ровно, как представляется на первый взгляд. Следует знать, что для такой охоты птицу и собак нужно содержать в одном помещении, что бы у них была возможность свыкнуться друг к другу.

VI . Модельный эксперимент

При помощи модельного эксперимента докажем, что алмазы прилипают к жирному мясу.

Методика проведения эксперимента

1.В качестве модели алмазов использовать кусочки стекла, плотность которых близка к плотности алмазов.

3.Кусочки стекла - « модели алмазов» взвешивать, массу пересчитать в караты.

АННОТАЦИЯ

Данная работа относится к эспериментально-исследовательскому типу. Предметом ее исследования являются методы погашения потребительского кредита. В ней рассмотрена история возникновения потребительского кредита, его сущность и основные виды. С использованием графиков и таблиц наглядно продемонстрированы методы погашения потребительского кредита, их преимущества и недостатки с точки зрения заемщика. Также показано практическое применение методов расчета кредитных платежей.

ВВЕДЕНИЕ

Кредит является объективной категорией, составной частью товарно-денежных отношений, а его необходимость вызвана существованием именно товарно-денежных отношений.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Потребительский кредит - это плюсы и минусы. Несомненное достоинство заключается в том, что использование товара, купленного в кредит, начинается гораздо раньше, чем купленного на накопленные в течение значительного промежутка времени.

С другой стороны, покупка в кредит влечет зависимость от финансового учреждения, которое выдало этот кредит. Есть и еще одна негативная сторона потребительского кредита, и очень существенная: покупая товар в кредит, покупатель расходует значительно больше реальной рыночной стоимости товара, только этот платеж растянут во времени. Беспроцентных потребительских кредитов не бывает. Исключения, правда, встречаются: иногда кредитные ставки отстают от инфляции, и кредит может стать не только беспроцентным, но и даже с положительным для покупателя процентом.

Актуальность работы заключается в том, что, несмотря на существующий в настоящий момент финансовый кризис, потребительское кредитование будет и дальше развиваться поступательными темпами, так как проблема роста доходов населения является насущной всегда, а значит, кредит и в дальнейшем будет рассматриваться как возможность приобретения необходимых товаров. При этом населению следует знать основы методов погашения кредита, так как они существенным образом влияют на размер кредитных платежей.

Цели работы :

1. Изучить информацию, предлагаемую банками города.
2. Выяснить в каком банке выгоднее взять кредит.

Задачи:

1.Изучить теоретические основы потребительского кредитования.

2.Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками нашего города своим клиентам.

3.Провести расчёты, используя формулу сложных процентов, во сколько обойдётся денежный кредит и на какой срок его выгоднее взять.

Объект исследования : потребительский кредит.

Предмет исследования : методы погашения потребительского кредита в разных банках города Богучар.

Гипотеза: если изучить теоретические основы потребительского кредита, то возникает объективная возможность рассмотреть практическое применение методов погашения кредита с целью определения наиболее выгодного для заемщика в плане условий погашения кредита.

Методика проведения исследования:

1)Изучение теории о потребительских кредитах.

2)Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в некоторых банках города.

3)Проведение расчетов и анализ выводов для найденного решения.

Просмотр содержимого документа
«Самый выгодный денежный кредит»

Просмотр содержимого презентации
«Исследовательская работа по теме __Самый выгодный денежный»

Муниципальное казенное общеобразовательное учреждение

«Богучарская средняя общеобразовательная школа №1»

Исследовательская работа по теме «Самый выгодный денежный кредит»

ученик 7 «Б»класса

МКОУ «Богучарская СОШ №1»

Руководитель: Алабина Г.Ю.

Г. Богучар

Актуальность

Актуальность работы заключается в том, что, несмотря на существующий в настоящий момент финансовый кризис, потребительское кредитование будет и дальше развиваться поступательными темпами, так как проблема роста доходов населения является насущной всегда, а значит, кредит и в дальнейшем будет рассматриваться как возможность приобретения необходимых товаров.

Проблема

Нужна сумма

15 000 рублей на покупку планшета.

Возникает вопрос: «В каком банке выгоднее взять деньги?»

• Изучить информацию, предлагаемую банками города
• Выяснить в каком банке выгоднее взять кредит

• Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками нашего города своим клиентам.
• Провести расчёты, используя формулу сложных процентов, во сколько обойдётся денежный кредит и на какой срок его выгоднее взять.

Объект исследования – потребительский кредит

1) Сбербанк России

Описание процесса исследования

Я решил остановиться на кредитах на неотложные нужды, которые предоставляют банки нашего города. Моей целью стало выяснить, во сколько мне станет кредит в некоторых банках нашего города на покупку необходимого планшета.

Исследование

Данные, которые предоставили мне банки, я поместил в сравнительные таблицы по срокам кредитования на 12 месяцев. Вот, что у меня получилось.

Банк

Сбербанк

России

Ставка по кредиту

Срок кредитования (в месяц)

Комиссия за

выдачу

кредита

Россельхозбанк

12 – 60

Рассмотрение заявки

12 – 36

12 – 60

Досрочное

погашение

2 дня

Комиссия за

обслуживание

Возможно

1 день

Требуемые

документы

1 день

Возможно

Вид платежа

Заявление-анкета, паспорт РФ с отметкой о

регистрации

Возможно

Паспорт гражданина России, документы подтверждающие доходы (копия трудовой книжки, справка о доходах за последние 6 месяцев)

Аннуитетный Дифференцированный

Аннуитетный

Заявление-анкета, паспорт гражданина России, (иной документ, удостоверяющий личность), документы подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость

Аннуитетный

Дифференцированный

Сравнительная таблица

Сбербанк

России

Сумма ежемесячного платежа

Московский индустриальный банк

Сколько составит переплата

(за 12 месяцев)

Россельхозбанк

2063 + комиссия = 2140 руб

• Исходя из данных таблиц, приведенных в данной работе и диаграмм 1, 2, я сделал вывод, что выгоднее будет взять кредит на сумму 15 000 рублей в Сбербанке России. Ежемесячный платеж составит 1390 рублей, а переплата составит 1675 рублей. Для оформления кредита необходим только паспорт гражданина России и заявление-анкета на получение кредита. Хотя данный кредит нам с родителями придется ждать 2 дня, но зато я за это время смогу не спеша выбрать нужный мне планшет!

МОУ СОШ №89

Секция: Математика

Исследовательская работа

Тема: Кредит в нашей жизни

Подготовила:

Исламова Вероника Айдаровна

10А класс
Научный руководитель:

Вахрушева Елена Вячеславовна

учитель математики

Ижевск 2009

Введение.........................................................................................................................................3

Банковская статистика..................................................................................................................4

Статистика...............................................................................................................................4

Банковская статистика............................................................................................................4

Кредит.......................................................................................................................................5

Формулы подсчета выплаты кредитов..................................................................................6

Оптимальное поведение участников рынка потребительских кредитов.................................7

Накопление денежных средств на товар.................................................................................7

Расчет по кредиту......................................................................................................................8

Сбербанк..................................................................................................................................8

Банк Русский Стандарт..........................................................................................................9

Заключение...................................................................................................................................11

Список литературы......................................................................................................................12

Введение

В нашей жизни мы часто покупаем какой-то товар. Но в большинстве случаев на момент, когда нам хочется приобрести какой-то товар, у нас нет такой суммы. Поэтому мы берем кредит в банках.
В данной работе представлено, как лучше приобрести товар. Конечно, есть несколько вариантов приобретения вещи. Это накопить деньги или взять кредит в магазине или банке.
Как известно подсчет кредита в банке является направлением банковской статистики. Поэтому нужно и понять банковскую статистику.
И так, в работе поставлено две задачи. Первая, это понять что же такое банковская статистика и кредиты, а вторая, это посчитать, как выгодней пробрести товар, на примере телевизора по цене 30 000 рублей.

Банковская статистика.

«Независимо от того, в какой отрасли

знания получены числовые данные, они

обладают определенными свойствами, для

выявления которых может потребоваться

особого рода научный метод обработки.

Последний известен как статистический

метод или, короче, статистика»

Дж. Юл. М. Кендалл

«Теория статистики»

Статистика
Слово « Статистика» происходит от латинского status (состояние, положение вещей) и используется в нескольких значениях:
1. Статистика - это научное направление (комплекс наук), объединяющее принципы и методы работы с числовыми данными, характеризующими массовые явления. Оно включает в себя математическую статистику, общую теорию статистики и целый ряд отраслевых статистик (статистика промышленности, статистика финансов, статистика народонаселения и др.).

2. Статистика - это отрасль практической деятельности , направленной на сбор, обработку, анализ статистических данных (например, есть органы государственной статистики).

3. Статистика - это совокупность статистических данных, характеризующих какое-нибудь явление или процесс (статистика рождаемости и смертности в России, статистика успеваемости учащихся и т. д.).

4. Статистика - это любая функция от результатов наблюдений (например, среднее арифметическое есть статистика, выбороч­ная дисперсия также есть статистика).
Основной задачей статистики является выявление и исследова­ние общих закономерностей, присущих совокупностям, состоящим из очень большого числа элементов. Эти закономерности обычно проявляются не как точный закон, а только как общая тенденция, с колебаниями и отклонениями от нее в свойствах отдельных элементов.
Банковская статистика
Банковская статистика - отрасль финансовой статистики, задачами которой являются получение информации для характеристики выполняемых банковской системой функций, разработка аналитических материалов для потребностей управления денежно-кредитной системой страны, прежде всего кредитного и кассового планирования и контроля за использованием планов.
Цель банковской статистики:

1. макроцель: обеспечить

Характеристику деятельности банковской системы;

Оценку её результатов;

Прогнозирование результатов деятельности банка.

Выявить факторы, определяющие результаты и оценку влияния банковской деятельности

на развитие рыночных отношений и её вклад в конечные экономические результаты.

2. микроцель:

Выявление факторов доходности, поддержания ликвидности;

Определение оценки степени риска при предоставлении банковских услуг и их минимизации;

Соблюдение установленных Центробанком экономических нормативов.
Объекты банковской статистики - совокупность банковской деятельности.
Банковская статистика изучает :

1. аккумуляцию временно свободных денежных средств государственных, кооперативных объединений, предприятий, организаций, учреждений, общественных организаций, и населения;

2. кратко- и долгосрочное кредитование народного хозяйства и населения.

3. финансирование капвложений;

4. безналичные расчеты;

5. оборот наличных денег через кассы кредитных учреждений;

6. сберегательное дело;

7. кассовое исполнение бюджета.
Статистика изучает банковскую систему и её деятельность в различных аспектах: по количеству, формам собственности и назначению банков, видам кредитно-расчетного обслуживания, ассортименту оказываемых услуг.
Субъектом статистического анализа являются как сами банки, так и другие кредитные учреждения, реальные и потенциальные клиенты и корреспонденты, физические и юридические лица.
Задачи банковской статистики определяются содержанием и спецификой её предмета. Они ограничиваются статистическим изучением совокупности объективно обусловленных экономических отношений внутри банковской системы, а также отношений элементов банковской системы с финансовой системой в целом и её элементами.
Кредит
Кредит – это предоставление товаров или денег в долг (в рассрочку) с уплатой процентов. Кредит является неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений.
При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Кредитные отношения реализуются через кредитную систему. Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Ведущим звеном кредитной системы являются банки.
В народном хозяйстве для управления процессами кредитования, выявления тенденций и закономерностей необходима статистическая информация о кредитных вложениях и кредитных ресурсах, ее составе по видам ссудозаемщиков, в разрезе отраслей и форм собственности, о размерах и составе просроченных ссуд, об эффективности ссуд, оборачиваемости кредитов.
Сбором, обработкой и анализом информации об экономических и социальных процессах в кредитовании занимается банковская статистика .
Чтобы же подсчитать, сколько будет полная сумма выплаты банку за кредит и по сколько нужно платить, используются формулы банковской статистике, основанные на формулах статистики.
Формулы подсчета выплаты кредитов
Кредиты в банках выплачиваются по аннуитетной формуле.
Аннуитетный платеж = (Р*I/12)/(1-1/(1+I/12) t)
Р – сумма кредита

I – процентная ставка по кредиту в виде коэффициента, т. е. деленная на 100

t – количество платежных периодов (месяцев).
Общий размер выплат по кредиту, по окончании его срока, составит:
S = аннуитетный платеж*t

Оптимальное поведение участников рынка потребительских кредитов

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. В кредит, как правило, производиться покупка товара длительного пользования, автомашин, бытовой техники, а также недвижимости. В большинстве случаев кредит берет не по рациональным, а по психологическим причинам (желание скорее приобрести предмет).

Рассмотрим две стратегии: продолжать накапливать, ежемесячно выделяя сумму денег или взять кредит в одном из банков, на примере двух банков.

Наша задача состоит в том, что бы сравнить это две стратегии.
Введем пару значений, которые нужно выполнять:

Р = 30 000 рублей – стоимость товара

Р 1 – платеж за месяц от стоимости

a – процент за месяц

А – платеж за месяц с процентами

S - сумма вклада (депозита) с процентами

Pd – остаток долга выплаты

I – годовая процентная ставка

t – количество месяцев кредита

U = 13% – значение инфляции за год.

Накопление денежных средств на товар
Рассчитаем, какую сумму нужно откладывать в месяц на товар, что бы его можно было купить через год:

Но не нужно забывать об инфляции. Учитывая инфляцию нужно откладывать сумму денег в месяц по формуле:

Рассчитаем сколько же нам нужно откладывать денег, чтобы через год купить себе телевизор за 30 000 рублей:

2 825 рублей.

Получается надо накопить:
S = А*t
S = 2 825*12 = 33 900 рублей.

Составим таблицу:

Но не забываем о том, что когда берешь товар в магазине за наличку, то тебе делают определенную скидку. Я решила посчитать по магазину «Техносити». Там скидка равна 11% от стоимости товара. Получаем:
S 1 = 33 900 – 33 900*11/100 = 30 171 рубль.
Посчитаем, сколько процентов мы будем переплачивать за товар по формуле:
р = (
- 1)*100 = 0,57%
Значит мы будем доплачивать за товар всего 0,57%, получается даже меньше одного процента.
Расчет по кредиту
Есть второй вариант, что бы не ждать целый год можно взять кредит в одном из банков. Приведем пример по «Сбербанку» и по банку «Банк Русский Стандарт».
Сбербанк
В Сбербанке годовая процентная ставка равна 17%, то есть I = 17%
Составим таблицу по выплате:

А теперь рассчитаем, сколько мы переплачиваем за товар:

р = (
- 1)*100 10.81%

Сравним с результатом от накопления и делаем вывод, что лучше копить деньги.
Банк Русский Стандарт
I = 23,4%
В банке имеется страховой тариф, по которому выплачивается банком единовременная страховая премия.
страховой тариф – 0,03%

единовременная страховая премия = 0,03*30000=90 рублей
Составим таблицу:

Рассчитаем сколько мы переплачиваем за товар:
р = (
- 1)*100 15,75%
Но если вы выплатите кредит во время, то последняя оплата будет меньше, чем должны на единовременную страховую премию. То есть вы будете выплачивать на 90 рублей меньше, значит всего 34 633,76 рублей.
Сравним с результатом от накопления и с первым банком, то что лучше накопить или взять кредит через «Сбербанк».

Заключение

В данной работе показан пример приобретения товара. По моим расчетам получилось, что выгоднее копить деньги. Но если же вещь нужно очень срочно, то я предлагаю взять кредит в банке «Сбербанк», но в данной работе не учитывался доход семьи и срок кредита взят небольшой.
В данной работе подсчет кредита ввелся через аннуитетную формулу, но бывает, что люди просят, чтобы в месяц они платили одинаковую сумму, а это высчитывается по рекуррентной формуле.
Хотя тут представлено всего два банка, но если даже их сравнить с другими, то эти являются наиболее выгодными банками.
Надеюсь, что моя работа поможет и другим людям, которые не могут решить, что для них выгоднее и не знают, как посчитать, сколько они должны банку, если берут в нем кредит.

Список литературы

1. 
   В.Н.Студенецкая «Решение задач по статистике, комбинаторике и теории вероятностей», Волгоград: Учитель, 2005.
2. 
   Ю.С.Ершов «Финансовая математика в вопросах и ответах», Новосибирск: Сибирское соглашение, 1999.
3. 
   В. Абчук «Занимательная экономика и бизнес», С-П: Тригон,1998.
4. 
   «Статистика финансов», под ред. Салина,2000г.
5. 
   «Социально- экономическая статистика», под ред. Назарова, 2000г.
6. 
   Гусев Н.Ю. «Статистика: основы методологии», 1996г.
7. 
   «Практикум по статистике» под ред. Симчеры, 1999г.
8. 
   «Денежно – кредитная политика»/Деньги и кредит, №12, стр.10-11, 1999г.
9. 
   Сайты: http://cde.osu.ru/demoversion/course83/razdel1.html#theme1_1