При оформлении кредитного договора любой ответственный человек рассчитывает на то, что ему удастся исполнить свои обязательства в полном объеме в установленный срок. Но обстоятельства бывают разные, ведь жизнь порой преподносит сюрпризы, и удержаться в графике выплат получается у немногих. Помешать своевременному внесению ежемесячного платежа могут непредвиденные расходы, больничный лист, задержка заработной платы, в конце концов, сокращение. И что в результате? Просрочка по кредиту, накапливающиеся долги, звонки банковских сотрудников и испорченные нервы и кредитная история. Нужно разобраться, какие могут быть последствия у пропущенного платежа, как решить проблему и какие шаги заемщиков могут быть неверными и помешать расплате с долгами.
Задержка платежа до 5 дней
Минимальные последствия ведет за собой незначительная просрочка по кредиту - от 3 до 5 дней. Как правило, банк напоминает заемщику о пропущенном платеже посредством СМС-банкинга либо звонками. Очень редко договор заемщика успевает попасть в руки службы взыскания или в коллекторское бюро. Гораздо чаще к сумме платежа успевает прибавиться неустойка в размере 300-700 рублей, плюс проценты за просрочку кредита. Подобный штраф налагается в расчете на то, что в следующий раз плательщику не захочется нести лишние расходы и увеличивать общую сумму выплат банку.
Гораздо сложнее обстоит дело с ситуацией, когда незначительные задержки становятся устойчивой тенденцией. Это может негативно отразиться на кредитной истории, не говоря уже о том, что в этом конкретном банке со следующим займом обязательно возникнут проблемы. Служба авторизации отнесется с подозрением к такому заемщику при подаче заявки, скорее всего, задаст множество неприятных вопросов, а то и вовсе откажет в выдаче кредита.
Еще одно из нежелательных последствий повторяющихся кратковременных задержек – взыскание всего долга досрочно. Такое условие может быть прописано в кредитном соглашении. Конечно, подобная ситуация является редкостью, ведь в таком случае банк теряет свой доход от ссуды. Но этот вариант нельзя полностью исключать, поэтому лучше стараться избегать даже изредка такого явления, как просрочка по кредиту.
Что делать
Избежать небольших задержек поможет заблаговременное внесение ежемесячного платежа. Лучший выход – не откладывать выплату на потом, полагаясь на достаточное количество дней до даты погашения. Дополнительной мотивацией станет прочтение пункта кредитного договора о просрочках и санкциях против них. Что делать, если нечем платить кредит? Первым делом нужно оповестить банк о задержке платежа. Не стоит избегать звонков кредитных менеджеров и специалистов по работе с задолженностями. Это негативно отражается на отношении банка.
Задержка платежа до месяца
Если задержка платежа в течение нескольких дней являлась результатом, скорее, недисциплинированности плательщика, то месяц просрочки по кредиту – это следствие серьезных обстоятельств, которые не могут зависеть от заемщика.
Факт просрочки не останется незамеченным и обязательно отразится на кредитной истории. Служба взыскания обратит внимание на заемщика, ему стоит ожидать множества звонков с вопросами о причинах задержки и сроках погашения платежа. Работа специалистов – настаивать на ближайшей оплате, поэтому иногда придется вести не самые приятные беседы. Звонки и письма могут поступать также родственникам и контактным лицам.
Что делать
Если заемщику заранее известно о возможных трудностях, ему стоит предупредить банк о задержке платежа. Иногда это помогает избежать штрафа или внесения записей в кредитную историю. Возможно, придется лично обратиться в отделение для написания заявления, в котором заемщик должен описать суть проблемы.
Если платеж уже пропущен, то первое, что можно сделать – это поскорее погасить его при первой же возможности, чтобы пеня за просрочку кредита не успела накопиться до размеров кругленькой суммы. При поступлении звонков от кредиторов лучше называть конкретные даты оплаты. Сотрудники банка обязательно зафиксируют принятую информацию от клиента. Оплата кредита в соответствии с названной датой будет сказываться на доверительных отношениях между заемщиком и финансовым учреждением.
Задержка платежа в течение трех месяцев
Если заемщик не смог погасить задолженность в течение месяца, и к его пропущенному платежу прибавляется другой, возврат в график становится непростой задачей. Если просрочка по кредиту составляет 2-3 месяца – это серьезный рубеж, перешагнув который, стоит принять решение о дальнейших действиях в отношении банка. Необходимо грамотно оценить свои возможности, чтобы понять, не требуется ли посторонней помощи для закрытия долгов.
Кредит с открытыми просрочками в течение нескольких месяцев – повод для звонков службы безопасности банка и коллекторских агентств. К звонкам можно подготовиться заранее, главное для заемщика в таком случае – быть уверенным в своих правах и обязанностях. Разговоров лучше не избегать, гораздо полезнее идти на контакт с банком, быть вежливым с сотрудниками, давать конкретные ответы.
Скорее всего, в отношении заемщика будет применяться моральное давление, ему расскажут обо всех возможных последствиях, начнут пугать судами, описью имущества, тюрьмой. Еще один метод воздействия на должника – запугивание родственников и друзей. В таких ситуациях важно сохранять спокойствие, не прятаться и не дерзить в ответ – сотрудники служб взыскания только выполняют свою работу.
Что делать
В каждом банке для подобных ситуаций предусмотрены различные решения. В любом случае можно рассчитывать на возможность мирного урегулирования вопроса, без обращений в суд. Первое, что нужно сделать – явиться в ближайшее отделение банка, описать проблему сотруднику кредитного отдела, выслушать его предложения. Скорее всего, заемщику предложат единовременно погасить всю задолженность и отменить накопившиеся пени и штрафы. А что делать, если нечем платить кредит? Возможные варианты:
- реструктуризация ссуды;
- отсрочка платежа;
- продление срока ссуды либо снижение процентной ставки.
Какое бы решение ни принял банк, оставшись без оплаты за кредит с открытыми просрочками, мирное урегулирование вопроса отразится на кредитной истории заемщика наименьшим образом.
Задержка выплат в течение года и более
Как правило, заминки с внесением платежа случаются у многих заемщиков, и большинство входит в график в пределах 4-5 месяцев максимум. Но что делать в совсем безвыходной ситуации должнику, у которого накопился год просрочки по кредиту?
В таких случаях банк обычно высылает заемщику уведомление о подаче заявления в судебные органы. С этого момента клиенту банка следует быть очень внимательным, вчитываться в содержание писем, отвечать на них, сохранять переписку, приготовить квитанции о совершенных платежах.
Кредит. Просрочка. Суд.
Итак, заемщик и банк не смогли договориться, и последний вынужден прибегнуть к крайним мерам. Часто финучреждение продает ссуду третьим лицам - это предусмотрено дополнительным соглашением к договору. А они особо не церемонятся с заемщиками, зато банку, по крайней мере, уже никто ничего не должен.
В случае если сотрудники банка передают дело заемщика в судебные инстанции, суд, скорее всего, вынесет решение в пользу финансового учреждения. Тогда должнику предстоит вернуть весь займ с начисленными процентами и штрафами. Незначительную сумму обычно высчитывают из заработной платы.
Часто суд при рассмотрении дела о просрочке кредита принимает решение о реализации залогового имущества. Если все идет к тому, не следует паниковать и тем более отдавать банку собственность до вынесения вердикта. Залоговое имущество лучше попытаться реализовать самостоятельно - так можно продать его по более выгодной цене и рассчитаться с долгами.
Исполнительное производство
Итак, сумма просрочки оказалась достаточно значительной, и вычетов из заработной платы не хватит для погашения долга. Суд подписывает постановление об изъятии имущества должника. Чего стоит ожидать? Во-первых, прятаться от судебных приставов или не открывать им дверь – это неверное решение, которое может привести к уголовной ответственности.
Во-вторых, судебные приставы не имеют права обобрать заемщика до нитки, есть список собственности, которая не может быть изъята:
- дом либо квартира, если это единственное место проживания;
- предметы личной гигиены и одежда;
- животные;
- награды и знаки отличия;
- продукты питания.
То есть приставы практически ничего не отберут, кроме предметов роскоши и бытовой техники. При этом если удастся установить факт покупки мебели или техники кем-либо из других членов семьи, то такие вещи тоже не смогут забрать.
В такой ситуации горе-заемщику только и остается, что следить за ценовым соответствием долга и конфискованного имущества, чтобы в случае неправомерных действий приставов суметь оспорить их в суде.
Как можно выйти из положения
При значительном сроке задержки платежа очень сложно самостоятельно пытаться рассчитаться с банком небольшими суммами. Начисленные пени, штрафы и просроченные проценты к этому моменту могут достигать уже половины суммы самого долга. Вносимые платежи будут направляться в первую очередь на покрытие штрафных санкций, при этом основной займ так и останется непогашенным, останется и просрочка по кредиту. Что делать в таком случае?
Выход один – ждать суда. Специалисты советуют вносить небольшие суммы не в счет погашения долга, а на депозит с возможностью пополнения, тогда ко времени судебных тяжб на балансе может скопиться достаточно денег для закрытия основного долга. Тогда заемщику стоит предложить банку списать эту сумму и мирно разойтись.
Как правило, финансовое учреждение может согласиться на такое решение, т. к. есть риск проиграть в суде и остаться вообще ни с чем. Ведь грамотный заемщик не упустит шанса указать судье на тот факт, что банк намеренно откладывал с судебным разбирательством, накапливая штрафы и пени для получения большей выгоды, при том что должник имел возможность вернуть то, что брал.
Как не стоит поступать
Любой заемщик при возникновении непредвиденной ситуации, которая привела к просрочке по кредиту, не должен предпринимать следующих мер:
- Оформлять кредит или займ для погашения просрочки. Это порождает замкнутый круг и загоняет заемщика в долговую яму, из которой будет еще сложнее выбраться.
- Избегать звонков сотрудников банка.
- Дерзить сотрудникам, вести себя невежливо.
Самое важное – это знать свои права и внимательно читать договор, тогда есть шанс мирно договориться с банком и избежать серьезных проблем.
Сегодняшний разговор будет на не очень приятную тему: что делать, когда нечем платить кредит? К сожалению, в связи с настоящим бумом кредитования населения, который мы наблюдаем в последние годы, такая проблема уже далеко не редкость. Нестабильная экономическая ситуация в стране, скачки валютных курсов, потеря работы или сокращение зарплаты, давление на бизнес – все эти причины могут привести к тому, что становится нечем платить кредит. Что делать в такой ситуации?
Начать хочу с двух важных правил кредитования.
Правило №1 . Чтобы не возникало ситуации, когда нечем платить кредит, лучше всего подумать об этом заранее, еще перед тем, как этот кредит брать . Во-первых, необходимо избавляться от привычки жить в кредит, если таковая у вас имеется, перестать брать кредиты на потребительские нужды и пользоваться кредитными картами (именно теми, где расчет за товары и услуги происходит за счет установленного лимита овердрафта). Если уж и прибегать к кредитованию – то лишь в отдельных случаях, когда получение кредита действительно выгодно (подробнее об этом читайте в публикации ). И даже в этом случае, прежде, чем взять кредит, вы должны, во-первых, внимательно и досконально изучить все его условия, а во-вторых, убедиться в том, что вы в состоянии его погашать по этим условиям. Только просчитав все возможные ситуации наперед, вы потом не будете задаваться вопросом “что делать, когда нечем платить кредит?”.
Правило №2 . Когда вы уже взяли кредит, всегда старайтесь погашать его раньше срока . Это обязательно снизит вероятность возникновения ситуации, когда нечем платить кредит, ведь чем раньше вы его погасите, тем быстрее начнете “спать спокойно”.
Но наверняка вы пришли сюда не за этими советами, хотя лишними они однозначно не будут, именно поэтому я решил начать именно с них. Скорее всего вам уже нечем платить кредит, что делать – вы не знаете. Тогда переходим к дальнейшим рекомендациям.
Что делать, когда нечем платить кредит?
Рекомендация №2 . Не скрывайтесь от банка! Ни в коем случае не пытайтесь уклоняться от ответов на звонки или прямых контактов с банком. Этим вы никогда не исправите ситуацию, а, наоборот, только усугубите ее: банк будет вынужден идти на более жесткие меры.
Лучше всего сами первыми сообщите в банк о том, что вам нечем платить кредит, и предложите совместно найти пути выхода из сложившейся ситуации. Банк в любом случае заинтересован в том, чтобы кредит был погашен, поэтому должен пойти вам навстречу, видя, что вы тоже беспокоитесь о решении проблемы, а не уклоняетесь от нее.
Рекомендация №3 . Напишите в банке заявление о реструктуризации долга . Вы должны понимать, что задолженность все равно придется погашать, никто вам ее не “простит”, однако, пока вам нечем платить кредит, вы вправе попросить у банка , для того чтобы исправить ситуацию, например, найти новые источники доходов.
Рекомендация №4 . Не теряя ни дня, проанализируйте проблему и наметьте пути выхода . Прежде всего ориентируйтесь на поиск новых источников дохода: новой или . Здесь бессмысленно ждать манны небесной: только вы сами сможете исправить свое положение, поэтому я бы советовал в этой ситуации браться за любую работу только для того, чтобы быстрее рассчитаться с кредитом. Потом вы всегда сможете бросить ее и подыскать что-нибудь более подходящее.
Рекомендация №5 . Займите деньги у родственников . Сразу скажу, что это не самый лучший способ выхода из ситуации, когда нечем платить кредит. Однако он имеет смысл в том случае, если ту же сумму, которую вам нужно вернуть в банк вы перезаймете у родственников, но уже без процентов: так вам в результате придется отдавать меньше. Однако даже в этом случае не вздумайте расслабляться: с любыми следует рассчитываться как можно быстрее!
А теперь не лишним будет сказать о том, что категорически недопустимо в этой ситуации. Итак, чего нельзя делать, когда нечем платить кредит.
Категорически нельзя брать новый кредит, чтобы погасить старый. Это никак не решит проблему, а только усугубит ее, потому как сумма нового кредита будет уже больше (сумма старого + проценты по старому + штрафы за просрочки), соответственно, вам еще сложнее будет его погашать. Так вы только глубже раскопаете свою .
Надеюсь, что эти несложные рекомендации о том, что делать, когда нечем платить кредит, помогут вам выйти из этого затруднительного финансового положения. Еще раз подчеркну, что чем раньше вы задумаетесь над этой проблемой, тем проще и быстрее сможете ее решить.
Не оттягивайте разговор с банком до того момента, когда у вас уже возникнут просрочки: пока их нет, реструктуризировать кредит и получить кредитные каникулы будет намного проще, да и штрафы за просрочку не будут начисляться.
В наше время россияне активно прибегают к кредиту, совершая как крупные покупки, так и несущественные: начиная с автомобиля и заканчивая фотоаппаратом. Банки охотно выдают кредит гражданам, ведь они получают хорошие проценты. Но очень часто возникают такие ситуации, когда, не рассчитав свои силы, или в силу возникновения каких-либо ситуаций заемщик перестает платить по кредиту. Обстоятельства могут быть самые разнообразные: болезнь, тяжелая финансовая ситуация в семье, потеря работы и т.д.
Банки пользуются различными методами в борьбе со злостными неплательщиками, ведь их единственная цель — вернуть свои деньги назад. А вот заемщика могут ожидать очень неприятные последствия, такие как конфискация имущества или даже тюремный срок.
В этой статье мы поговорим о том, что делать в случае, если нечем платить кредит, а также о том, что будет, если не платить кредит.
Действия банка, если заемщик перестает платить кредит
И так, при первой просрочке платежа по кредиту банк присылает напоминание о том, что необходимо произвести платеж. Если никак не отреагировать на такое уведомление, то банк может установить для неплательщика штраф, с целью ускорить платеж по кредиту. Если гражданин не платит систематически, то у банка есть право требовать возмещения всей суммы кредита с учетом штрафных санкций за просроченные платежи.
Если банк не может убедить заемщика погасить кредит самостоятельно, то следующий его шаг — обращение в коллекторское агентство. Такие организации скупают у банков долги неплательщиков, а потом начинают с ними борьбу своими методами.
Начинается все с смс-сообщений, писем на электронную почту, телефонных звонков. Затем назначаются встречи, в ходе которых заемщика убеждают оплатить долг по кредиту.
Если нет результата, то коллекторское агентство может прибегнуть к психологическому давлению на неплательщика и членов его семьи.
Ожидаются нововведения в законодательство , регулирующие деятельность коллекторов и запрещающие тревожить должника с 22.00 до 8 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9 утра в выходные. Также у граждан появится защита от всевозможных злоупотреблений, к которым нередко прибегают подобные организации.
У банка есть право обращения в суд на должника. Суд вынесет решение, за исполнением которого убудут следить уже судебные приставы. Последние могут наложить арест на имущество и банковские счета должника. Имущество продается в счет погашения долга по кредиту, в банк вносится необходимая сумма, а остаток возвращается назад должнику.
Если при займе у банка предоставлялись поручители, то под удар попадают и они. Пока долг по кредиту не будет погашен, покинуть пределы страны должник не сможет.
Какое имущество не попадает под взыскание долга по кредиту?
Алименты и средства материнского капитала, а также иные социальные выплаты и компенсации;
Продукты питания и денежные суммы, не менее прожиточного минимума, положенного на должника и членов его семьи, находящихся на его иждивении;
Вещи, стоимость которых не выше 100000 рублей (100 МРОТ)
Личная одежда и предметы домашнего обихода (за исключением драгоценностей и предметов роскоши)
Земельные участки, на которых находится единственное жилье должника и членов его семьи (если они не заложены по ипотеке);
Единственное жилье должника и членов его семьи (кроме ипотеки).
Если случай серьезный, то суд может назначить для неплательщика согласно ст.177 УКРФ срок лишения свободы на 2 года. Это может произойти в случаях, если заемщик ввел в заблуждение банк о своей платежеспособности или же изначально брал кредит без намерения его вернуть. Но и тюремный срок не избавит вас от необходимости платить кредит.
Какие действия может предпринять заемщик, если нечем платить кредит?
Первое, что следует сделать — это не впадать в панику и не прятаться от банка, а придти и попытаться урегулировать ситуацию. Вы можете откорректировать график платежей по кредиту. Также банк может предложить вам реструктуризацию, т.е. растянуть срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж. Для этого необходимо подать заявление в отделение банка, составить новый график и подписать его.
Второе, что вы можете сделать — это оформить страховку, которая спасет вас в случае болезни, увольнения или иных обстоятельств. Но для того, чтобы получить выплату, нужно будет собрать документы, подтверждающие факт увольнения, болезнь и т.п. Получение травм в состоянии опьянения или нанесение себе травм самостоятельно не повлечет выплаты по страховке.
Если дело дошло до суда, то суд может освободить неплательщика от уплаты штрафов и пени, если они превосходят сумму основного долга. Также есть вероятность того, что вы договоритесь о рассрочке или заключите мировое соглашение с банком.
Если у вас нет официальной зарплаты, из которой можно удерживать платежи по кредиту, а также банковских счетов, то обратят внимание на ваше имущество. Но если имущество — это единственная квартира неплательщика, в которой он проживает с несовершеннолетними детьми, то ее также трогать не будут.
Иногда производство по делу закрывают и списывают долг.
Уголовная ответственность может наступить, если заемщик изначально утаил какие-либо важные для банка сведения или ввел его в заблуждение о месте работы, уровне дохода и т.п., и если платить кредит заемщик изначально не собирался.
Еще один способ — это заключение договора цессии с третьим лицом, т.е. передать долговые обязательства другому лицу, которым может выступать ваш родственник или друг.
Хорошим вариантом также является перекредитование в другом банке, если в нем процент по кредиту ниже, чем в первом случае. У некоторых кредитных карт есть льготный период, и проценты вообще не начисляются. Если вы уверены, что в ближайшее время получите крупную сумму денег и сможете внести всю сумму по кредитной карте и избежать переплат, то этот вариант может вам помочь. Обратите также внимание на годовое обслуживание карты, т.к. иногда эта сумма достигает нескольких тысяч рублей.
Зачастую спасение кроется в самом кредитном договоре, стоит лишь подробно его изучить
Если банк передал ваш долг коллекторскому агентству, а вы не подписывали согласие на передачу своих персональных данных третьим лицам, то это нарушение закона освобождает вас от обязательств перед третьими лицами. Также банк не имеет права повышать процентную ставку в одностороннем порядке и увеличивать этим ваш долг. Есть и другие детали, которые может заметить опытный юрист.
Ну и последнее: перед тем, как взять кредит, старайтесь адекватно оценивать свои финансовые возможности. Заранее страхуйтесь от непредвиденных обстоятельств, в связи с которыми вам будет нечем платить кредит. А если попали в долговую яму, то не паникуйте и не отчаивайтесь. Из любой ситуации всегда можно найти выход.
Егор
09.06.2017 10:07
177 УК??? вы что??? тогда автора данной статьи тоже можно посадить? ведь тут прямое введение в заблуждение..Объясните..как это имущество дешевле 100 000 рублей нельзя описать? Вы хотя бы не поленились, 229 фз открыли, там полный перечень того, что не могут описать.
Блин, меня до сих пор подбрасывает от 177 УК РФ!!! Если не знаете, не пишите, а если пишете, то изучите матчасть для начала. Для тех кто забрел сна этот сайт в поске информации..пишите [email protected] дам все ответы.
Чумаков Андрей
31.05.2016 00:27
С такими проблемами лучше к юристам обращаться, они как раз знают как решать подобные вопросы. Если интересно то вот ссылка http://fedcol.ru/я их услугами уже пользовался недели три назад, так что обращайтесь, уверен помогут
Инструкция
Неожиданно образовалась задолженность по кредиту, и банк начинает начислять пени. Не очень приятная ситуация, которая грозит увеличением суммы долга. К сожалению, избежать штрафов при просрочке по кредиту вряд ли удастся. Но всегда есть возможность вступить в переговоры с банком и добиться реструктуризации долга, если не можете платить по кредиту.
У вас возникли непредвиденные обстоятельства на работе: вы лишились своей должности или вам урезали зарплату? Поэтому теперь вам нечем платить по кредиту. Постарайтесь объяснить ответственному сотруднику банку ваши проблемы и укажите, что вы ищите дополнительные источники дохода для погашения кредита. Возможно, что личной встречи будет достаточно, чтобы добиться отсрочки по кредиту.
Не всегда слова сотрудников банка соответствуют действительности. Вполне вежливый представитель кредитного отдела мог пообещать решить вашу проблему с просрочкой по кредиту во время телефонного разговора. Но в реальности может оказаться, что вам по-прежнему начисляют пени и также требуют своевременно гасить кредит. В такой ситуации все свои предложения по погашению кредита и просьбы о реструктуризации долга лучше направлять в письменном виде. Если не можете платить по кредиту, то необходимо своевременно уведомить об этом кредитную организацию. Возможно, что ваша честность позволит избежать больших проблем с банком.
Составьте письмо в адрес руководителя кредитной организации. В данном документе укажите причины задолженности по кредиту, объясните – почему не можете платить по кредиту, какие действия предпринимаете для улучшения своей финансовой ситуации и приблизительные сроки, когда сможете начать гасить долг.
Письмо можно предоставить лично в банк под роспись ответственному за прием корреспонденции сотруднику. При этом второй экземпляр письма с подписью сотрудника банка и датой приема должен остаться у вас на руках. Также можно направить письмо почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении. Такой вид взаимодействия с банком, когда нечем , наиболее предпочтителен. Так как в последующем письменное подтверждение переписки с банком может пригодиться для суда.
Если же банк при всех ваших попытках договориться не хочет идти вам на встречу и обращается в суд для взыскания задолженности по кредиту, то остается лишь в отзыве на иск попытаться сократить сумму долга. Уменьшить долг, если не можете платить по кредиту, возможно следующим образом:
признать незаконными комиссии, если они взимались банком при получении кредита;
уменьшить неустойку, если она несоразмерна сумме долга.
В сложной экономической ситуации в стране зачастую возникают непредвиденные проблемы для ее граждан — например, потеря работы. Наличие потребительского или ипотечного кредита не является основанием для восстановления на предприятии после «предварительного» сокращения или увольнения.
В результате по займам формируются задолженности, которые необходимо выплачивать в силу предотвращения наступления уголовной ответственности. Далее подробно будет рассмотрен вопрос, что делать, если нечем платить кредит, как решить сложившуюся ситуацию.
Нормы закона
Разрешение вопросов по поводу возникшей задолженности происходит законно, где руководствуются следующими законодательными положениями:
Помимо прочего, в зависимости от ситуации в деле начинают фигурировать административная или уголовная ответственность, в результате чего используются различные статьи Гражданского и Уголовного Кодекса РФ.
Можно ли не погашать?
Законодательство строго относится к выполнению кредитных обязательств граждан перед финансовыми учреждениями. Поэтому намеренное уклонение от обязательств влечет возбуждение уголовного дела по .
Отсрочить платеж или полностью его аннулировать можно в случае предоставления документов – доказательств об отсутствии возможности к погашению (отсутствие финансовых поступлений).
Отсюда следует, что прекратить выплаты просто по собственному желанию невозможно. Необходимо разрешить вопросы финансового характера с кредитором так, чтобы были удовлетворены интересы обеих сторон.
Возможные причины
Зачастую ситуации, когда нечем платить кредит, возникает в соответствии со следующими причинами:
- Мошеннические действия со стороны потребителей – это граждане, которые еще при оформлении займа уже приняли решение не платить. Оформление могло происходить и на подставное лицо.
- Отсутствие материальной возможности – невозможность трудоустройства, заболевание или вовсе неправильное распределение бюджета.
- Потеря работы – эту причину следует выделить отдельной строкой, поскольку зачастую вследствие неожиданной потере финансового обеспечения формируются просрочки за 2-3 месяца. Кредиторы в соответствии с договором начисляют пени и накладывают штрафы. А все можно решить отсрочкой платежа.
- Несогласие с начисляемыми процентами – зачастую заемщики невнимательно прочитывают договор, где мелким шрифтом указываются дополнительные начисления («скрытые проценты»). Уже по первому платежу становится понятным, что клиента «обманули». Отказываться не выплачивать кредит заемщик может только с привлечением законодательства, что сложно, поскольку в договоре стоит подпись сторон, согласных на сотрудничество ранее изученных условий.
- Формирование долга за «не свой» кредит – это распространенная ситуация, когда друг или родственник просит оформить займ с заверением самостоятельного погашения. Но этого не происходит, поэтому обманутому приходится самому решать проблемы с кредиторами.
Какова бы ни была причина отсутствия платежей, уйти от кредитов не получится. Здесь необходимо решать вопросы на законодательном уровне.
Чем это грозит?
Если заемщик отказывается или не может платить по кредиту, но не идет на переговоры с кредиторами, он может столкнуться со следующими действиями со стороны банковского учреждения:
- Наложение штрафа – это стандартная процедура, которая прописывается в договоре. В документе указывается сумма штрафа, а также условия его начисления.
- Привлечение сторонних лиц для взыскания долга – банки начинают обращаться к коллекторам, которые давят на клиента психологически с требованием погасить долг. В свою очередь они звонят должнику, приходят лично домой, опрашивают родственников.
- Судебное разбирательство – завершающая стадия возврата денежных средств по ранее оформленному кредиту. В данном случае сотрудники банка на законных основаниях получают судебное решение в их пользу и с требованием к ответчику выплатить долг.
Если ответчик игнорирует требования после решения суда, на него заводится исполнительное производство. Судебные приставы начинают работу по конфискации имущества.
Этапы общения с банком
Условно общение должника с банком подразделяется на 3 этапа:
- Досудебный – это психологическое давление на должника, которое проявляется в виде постоянных звонков с угрозами. Подобные действия незаконны, поэтому потерпевшему рекомендуется записывать все звонки и обращаться в правоохранительные органы для подачи заявления.
- Суд – это продолжительный этап, занимающий несколько месяцев. Но он законный, поэтому суд вынесет решение в пользу истца, а значит, должник должен будет погасить сумму задолженности любым возможным для себя способом.
- Послесудебный – если погашения долга, назначенного по суду, не происходит, в дело привлекают судебных приставов, которые могут арестовать счета, конфисковать имущество.
В зависимости от ситуации «состав» этапа может быть видоизменен. Но на законодательном уровне все они следуют одни за другим.
Что делать, если нечем платить кредит в 2019 году?
Куда обращаться за помощью?
Если вдруг возникла проблема по выплатам обязательных и рассчитанных платежей, обратиться можно в следующие инстанции:
- В банк – к кредитору, который поможет решить проблему в предотвращении задолженности возможными для этого путями. Здесь могут предложить реструктуризацию, подписание документов об оформлении каникул (отсрочки платежей).
- К другому кредитору – в данном случае речь идет о рефинансировании кредита. Это поможет на непродолжительное время – 1 месяц – отсрочить платеж, а также уменьшить его значение.
- К страховщику – зачастую все потребительские кредиты и ипотечные займы оформляются через обязательное страхование. Незначительно внесенные суммы могут оказаться в дальнейшем полезными. Так, на основании ранее составленного договора, страховая компания может вносить платежи в течении того времени, пока у заемщика не улучшится финансовое положение.
- Дождаться суда – в данном случае заемщик должен создать «почву», которая поможет при судебном разбирательстве. Для этого необходимо показать намерение погасить задолженность – выплачивать по 10-15% от суммы ежемесячного платежа. В суде уже можно просить о подписании мирового соглашения – платить ту сумму, которая по силам должнику в связи с изменившимися материальными условиями.
Большинство граждан совершают ошибки, обращаясь в микрофинансовые организации для получения быстрого кредита с целью оплатить надвигающийся ежемесячный платеж. Этого делать категорически нельзя, поскольку в таком случае происходит не уменьшение долга, а только его увеличение.
Схема действий
Проблема, как избавиться от задолженности (или возможном ее наступлении), разрешается различными способами, что зависит от ситуации.
Если потерял работу
В случае потери работы и ежемесячного материального обеспечения необходимо совершить следующие действия:
- Внимательно перечитать договор – это поможет изучить условия наложения штрафов за допущенные просрочки, которые ранее не прочитывались вовсе.
- Далее обратиться в банк с документами, подтверждающими отсутствие возможности в погашении кредита – можно представить приказ об увольнении, трудовую книжку с записью.
- Написать заявление в банке на предоставление кредитных каникул.
- Дождаться решения от руководства банка – на рассмотрение заявки выделяется 5 рабочих дней.
- Получить положительное решение и в течении разрешенного срока найти работу с постоянным заработком.
- Если банк отказывает в каникулах , значит, требуется обратиться в страховую компанию с просьбой выплачивать ежемесячные платежи в период поиска работы.
Банк также может предложить реструктуризацию долга, что может быть выгодным, если у заемщика имеются незначительные денежные поступления – пенсия по инвалидности, по старости, заработная плата супруга и прочие доходы.
В декрете
Если женщина является заемщиком и уходит в декрет, то это не основание допускать задолженность.
В данном случае следует обратиться в банк, где ранее был оформлен кредит, и подать заявление на реструктуризацию долга.
Таким образом будет уменьшена сумма ежемесячного платежа, которую можно скорректировать с предоставлением документов о рассчитанных декретных выплатах.
Как правило, банк может назначить выплачивать кредит в количестве 50% от рассчитанного декретного ежемесячного платежа.
Если займов много
Зачастую у людей возникают вопросы, как быть, если займов по кредиту много и все их выплачивать у заемщика нет возможности.
В этой ситуации можно воспользоваться двумя способами:
- Первый – это воспользоваться услугами рефинансирования кредитов. Новый кредит можно получить только при наличии официального и ежемесячного заработка. Представленным образом можно существенно сократить сумму платежей, объединив все мелкие задолженности в один займ.
- Второй способ – это расторгнуть договор, что может происходить при выявлении нарушений со стороны банка или по личной инициативе. Расторгнуть договор по личному желанию можно только при условии, что по результатам оформления был взят залог. К примеру, это может быть займ за машину или кредитование на ипотеку. В таком случае залог продается и погашается оставшаяся задолженность перед банком. Представленными действиями можно сократить расходы.
Пенсионерам
Работающие пенсионеры, оставшиеся без трудоустройства, могут осуществить следующие действия:
- Взять справку о размере пенсии в ПФР.
- Обратиться в банк для подачи заявки о реструктуризации долга.
- На основании предоставленных документов сотрудники банка проведут перерасчет погашения задолженности с учетом новых финансовых данных заявителя.
- По факту решения заемщик получает новый график платежей и производит расчет с банком.
Пенсионеры не освобождаются от ответственности выплаты кредита, поэтому они должны проводить расчет из получаемых пенсионных выплат.
В расчет берут разницу от суммы пенсии и прожиточного минимума, установленного в регионе – ее можно использовать для начисления ежемесячного платежа.
Если машина в залоге
Кредит за машину всегда предполагает ее залог до полного погашения кредита.
Полученную разницу банк вернет на счет заемщика.
Матери-одиночке
Статус «мать-одиночка» не дает права допускать задолженность по кредиту. Если у женщины возникли проблемы с его погашением, необходимо обратиться в банк и подать заявку о реструктуризации или об отсрочке платежа.
Реструктуризацию можно получить на основании представленных документов о доходах.
Если есть страховка
Как уже оговаривалось выше, при наличии страховки по кредиту следует обратиться в страховую компанию.
Для оформления страхового обеспечения необходимо представить документы, удостоверяющие невозможность в данный момент оплачивать займ. Также потребуется принести заключенный договор, в том числе получить выписку уже в страховой компании об отсутствии просрочек.
По кредитной карте
По кредитной карте зачастую возникают небольшие задолженности, если пользоваться ими правильно:
- Здесь есть льготный период – определенное время, дающееся для погашения взятой со счета суммы без дополнительных процентов.
- Проценты начисляются на каждое приобретение, за которое рассчитывались в магазине картой, поэтому сумма переплаты небольшая.
Если нет возможности погасить долг по кредитной карте, можно:
- Обратиться в банк для предоставления кредитных каникул. К примеру, в Сбербанке это практикуется, но далеко не все кредитные учреждения могут одобрить отсрочку платежа.
- Воспользоваться возможностью оформления беспроцентного займа на предприятии, в котором трудоустроен заемщик.
В большинстве организаций это практикуется, поэтому оплатить долг не представляется сложной затеей.
Если нет имущества
Имущество в качестве погашения задолженности рассматривается только в том случае, когда дело было рассмотрено в суде, и ответчик не исполняет судебное решение.
В этом случае на заемщика заводят исполнительное производство, а судебные приставы могут арестовать имущество и выставить его на торги.
Если имущества нет, займ аннулируют. Но в случае крупной задолженности на должника заводится уголовное дело, которое грозит тюремным заключением.
Чтобы не оказаться на скамье подсудимых, рекомендуется еще на этапе судебного разбирательства заключить с банком мировое соглашение. На основании документа заемщик обязуется производить выплату ежемесячных платежей, но только с учетом возможностей должника.
Сумма может быть фиксированной, банк по решению суда делает перерасчет, увеличивая сроки погашения.
Как объявить и признать себя банкротом?
С 2015 года вступил в силу ФЗ №127 «О несостоятельности физических лиц», на основании которого теперь люди, которые не могут оплачивать кредиты и прочие платежи, объявляют себя банкротами – заявляют о своей неплатежеспособности.
Пошаговая инструкция по объявлению себя банкротом представляется следующим образом:
- Необходимо подать заявление в арбитражный суд по месту регистрации на признание права назваться банкротом. Для этого оплачивают госпошлину в размере 300 рублей на основании статьи 333 НК РФ.
- На первом судебном заседании истцу назначат финансового управляющего, который будет осуществлять проверку материальной несостоятельности заявителя. Оплата его услуг возлагается на истца.
- По факту проведенной проверки будет сформирован отчет, в котором указывается наличие права о признании должника банкротом.
- Если это происходит, суд назначает начало процедуры о реструктуризации долга или реализации имущества.
Из представленного выше становится понятным, что банкротство не освобождает об ответственности.
Единственное, на что можно рассчитывать в данном случае – это возможную отсрочку внесения платежей на тот период, пока идет разбирательство.
Когда можно подать в суд?
Начинать процедуру банкротства можно только при соблюдении двух условий – сумма задолженности должна превышать 500 тыс. рублей и срок просроченных платежей составлять более 90 дней.
Что нежелательно делать?
По мнению юристов и кредитных экспертов, есть несколько моментов, к которым не рекомендуется прибегать при возникновении задолженности по кредиту:
- Рефинансирование – этот способ помогает только в случае действительной выгоды, что возможно, если найти банк с удобными условиями. Если рассматривать вопрос на деле, то ситуация у должника не изменится – он также и будет должен деньги банку, только уже другому. Но если таким образом снизится ежемесячный платеж, то претендовать на рефинансирование можно.
- Исчезать – большинство заемщиков пользуются представленной возможностью только лишь для того, чтобы выдержать срок судебной давности – 3 года отсутствия должника. Если в течение 3-х лет, платежей на счет по кредиту не поступает, договор аннулируют. Но сегодня в определенное время начинают действовать коллекторские агентства, которые могут начать давление и угрозы родственникам должника.
- Иные варианты – здесь подразумеваются действия по продаже заложенного имущества и прочие моменты, которые могут «освободить» должника от ответственности. Представленные действия влекут уголовную ответственность, поэтому рисковать в данном случае не следует.
При наличии кредитной задолженности каждую проведенную финансовую операцию следует внимательно проанализировать. Лучше проверить, не повлечет ли это дополнительные проблемы.
Выше представленные советы по выходу из долговой ямы – это рекомендации юристов, как можно предотвратить (реструктуризация, рефинансирование, отсрочка) и решить ситуацию с уже сформированной задолженностью.
Здесь выделяют следующие предостережения:
- Обратить внимание на договор – если он написан мелким почерком, значит, кредитор хочет утаить настоящую ставку по займу.
- Большое количество документов для подписания – кредитор желает скрыть настоящие штрафные санкции по случившейся просрочке, предлагая заполнить обязательную анкету заемщика, подписать общие условия кредитования и прочие бумаги вместо стандартного договора.
- Не выбирать кредиты без условий для оформления – стандартные фразы в виде «просто поставьте подпись здесь и здесь» зачастую скрывают крупные штрафы в случае возникновения просрочки.
Перед оформлением кредита юристы советуют задуматься, а нужен ли он человеку. Если есть возможность к накоплению, лучше откладывать деньги и получать по ним проценты. А перед подписанием кредитного договора внимательно читать текст.
